Arrêt de travail, invalidité, décès : ce que verse la Sécurité sociale des indépendants (SSI) en 2026

Indemnités journalières SSI : la règle du 1/730^e

Depuis l'adossement du RSI au régime général, c'est votre CPAM qui verse les indemnités journalières des indépendants « classiques » : artisans, commerçants, micro-entrepreneurs et professions libérales non réglementées rattachées au régime général. Le calcul est simple : votre revenu annuel moyen des 3 dernières années civiles (le « Raam »), plafonné au PASS (48 060 € en 2026), divisé par 730.

Concrètement, l'IJ vaut la moitié de votre revenu journalier : 1/730^e d'un revenu annuel, c'est 50 % de 1/365^e. Un revenu de 30 000 € donne 41,10 €/j ; le plafond de 65,84 €/j est atteint dès 48 060 € de Raam — au-delà, chaque euro de revenu supplémentaire n'est plus couvert du tout.

Le piège des faibles revenus : 0 € sous 4 582 € de Raam

C'est la règle la moins connue du régime : si votre revenu annuel moyen est inférieur à 4 582 €, la SSI ne vous verse rien du tout en arrêt maladie. Ni plancher, ni forfait : zéro. Deux profils sont particulièrement exposés :

• Les débuts d'activité. Le Raam est une moyenne sur 3 années civiles : une première année à mi-régime et deux années à zéro tirent la moyenne vers le bas, parfois sous le seuil.
• Les micro-entrepreneurs. Le revenu retenu n'est pas le chiffre d'affaires encaissé mais le CA après abattement. En pratique, l'IJ tombe à 0 € sous environ 15 800 € de CA annuel moyen en vente (abattement 71 %), 9 164 € en services BIC (50 %) et 6 942 € en BNC (34 %). Un coiffeur à domicile ou un livreur à temps partiel peut cotiser sans ouvrir le moindre droit à IJ.

Exemple : Julien, plombier, 38 000 € de bénéfice

Julien, 38 ans, plombier-chauffagiste à son compte, dégage un bénéfice stable de 38 000 €/an, soit 104,11 € par jour calendaire (38 000 ÷ 365).

• Son IJ SSI : 38 000 ÷ 730 = 52,05 €/jour, versée du 4^e jour d'arrêt jusqu'à la reprise (dans la limite de 360 jours sur 3 ans).
• Le trou : 104,11 − 52,05 = 52,06 €/jour, soit environ 1 562 € de manque à gagner par mois d'arrêt — avant même de compter les charges fixes (camion, local, URSSAF) qui continuent de courir.
• Sur un arrêt de 90 jours — la durée moyenne après une chute de hauteur dans le BTP est de 4 mois —, il percevrait 87 jours × 52,05 € = 4 528,35 €, quand son activité lui aurait rapporté environ 9 370 €.

Le BTP reste le secteur le plus accidentogène : indice de fréquence de 38,1 accidents du travail pour 1 000 salariés en 2024, contre 26,4 tous secteurs confondus. Pour un artisan du bâtiment, la question n'est pas « si » mais « combien de temps ».

Invalidité : 30 % ou 50 % du revenu moyen

Si votre capacité de travail est réduite d'au moins 66 %, la SSI verse une pension calculée sur la moyenne de vos 10 meilleures années de revenu, plafonnées au PASS :

Retenez l'ordre de grandeur : même au plafond, l'invalidité totale rapporte 2 002,50 €/mois — et l'incapacité partielle au métier, situation la plus fréquente chez les manuels (dos, épaules, mains), peut se limiter à 530,21 €/mois. Pour un artisan dont le métier exige la pleine capacité physique, c'est le vrai sujet, bien plus que l'arrêt de 15 jours.

Décès : 9 612 € de capital, aucune rente

Si un indépendant en activité décède, ses proches perçoivent un capital forfaitaire de 9 612 € (20 % du PASS), plus 2 403 € par enfant à charge (capital orphelin). Pour un retraité, le capital tombe à 3 844,80 €. Point crucial : le régime obligatoire ne prévoit aucune rente de conjoint ni rente éducation. Après le versement du capital — l'équivalent de 2 à 3 mois de revenu pour beaucoup de foyers —, la famille ne reçoit plus rien.

Quand la SSI suffit (et quand elle ne suffit plus)

Soyons honnêtes : pour un artisan jeune, à revenu modeste, sans emprunt ni charges fixes importantes, la SSI couvre correctement les arrêts courts. Dès le 4^e jour, elle remplace environ 50 % du revenu — c'est mieux que ce que touchent la plupart des professions libérales réglementées, et une grippe de 10 jours ne justifie pas 100 € de cotisation mensuelle. Si vous êtes dans ce cas, une simple épargne de précaution de 2 à 3 mois de revenu peut suffire pour le risque « arrêt court ».

Le vrai trou de la SSI est ailleurs, et il est triple :

• L'arrêt long : 52 €/j quand on en gagne 104, pendant des mois, avec les charges qui courent ;
• L'invalidité partielle : 530,21 à 1 201,50 €/mois pour un métier devenu inexerçable à plein régime ;
• Le décès : 9 612 € de capital et zéro rente pour le conjoint et les enfants.

C'est précisément ce que couvre une prévoyance complémentaire : comptez 45 à 130 €/mois pour un artisan du bâtiment de 35-45 ans, 75 à 120 €/mois pour un restaurateur — le détail par profil est sur la page prix d'une prévoyance. Attention à ne pas confondre avec la mutuelle santé, qui rembourse des soins et ne remplace aucun revenu : voir mutuelle ou prévoyance.

Cas particulier : les consultants et freelances rattachés à la SSI avec un revenu bien supérieur au PASS. Pour un TJM de 500 €, l'IJ plafonnée à 65,84 €/j couvre moins de 15 % du revenu : là, la complémentaire n'est pas une option, c'est la seule couverture réelle.

Pour situer la SSI face aux autres régimes (CARPIMKO, CARMF, CIPAV…), consultez le baromètre IJ toutes caisses.