Comparatif prévoyance artisan du BTP : comment choisir en 2026
Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449
Qui sommes-nous ?
Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 18 août 2026
Pour un artisan du bâtiment, le critère n° 1 est le rachat de l'exclusion des pathologies du dos, suivi de très près par le barème d'invalidité professionnel : le port de charges et les postures contraignantes rendent l'usure lombaire quasi inévitable, et c'est exactement ce que les contrats d'appel écartent. La SSI verse au mieux 43,84 €/j à un artisan à 32 000 € de revenu, soit exactement la moitié de son revenu journalier de 87,67 €. Comptez 45 à 130 €/mois en formule standard et 150 à 200 €/mois pour un métier classé à risque. Le détail du trou est sur notre page prévoyance artisan du BTP.
Ce que vous achetez vraiment : la moitié du revenu, dès le 4e jour
Un artisan à 32 000 € de revenu gagne 87,67 €/jour. La SSI lui verse 1/730e de son revenu annuel moyen à partir du 4e jour, soit 43,84 €/j — c'est-à-dire, par construction, exactement la moitié du revenu journalier, tant que le plafond de 65,84 €/j n'est pas atteint. Il manque donc 43,84 €/j pendant tout l'arrêt, et l'indemnisation cesse après 360 jours sur trois ans. La chronologie complète est sur notre page prévoyance artisan du BTP.
Le contexte de risque est le second élément de cadrage. En 2024, l'indice de fréquence des accidents du travail dans le BTP s'établissait à 38,1 accidents pour 1 000 salariés, contre 26,4 tous secteurs confondus, et une chute de hauteur entraîne environ quatre mois d'arrêt en moyenne. Côté prestations, l'incapacité partielle au métier plafonne à 1 201,50 €/mois, l'invalidité totale à 2 002,50 €/mois, et le capital décès s'élève à 9 612 € — sans aucune rente de conjoint ni rente éducation.
Les critères qui comptent pour un artisan du BTP
| Rang | Critère | Ce qu'il faut exiger | Pourquoi pour un artisan | Signal d'alerte |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Exclusion dorso | Rachat explicite du rachis, sans condition d'hospitalisation ni de chirurgie | Port de charges et postures contraignantes : l'usure lombaire est le motif d'arrêt long le plus fréquent du secteur | « Sauf affections vertébrales non consécutives à une intervention chirurgicale » |
| 2 | Barème d'invalidité | Barème professionnel, seuil à 15 % | Un artisan qui ne peut plus porter mais peut encore chiffrer des devis reste très en dessous du seuil fonctionnel | Barème fonctionnel seul, seuil à 33 % |
| 3 | Franchise accident | 3 à 7 jours en accident, franchise distincte de celle de la maladie | Le risque dominant est l'accident, souvent brutal : la SSI ne verse que 43,84 €/j dès le 4e jour | Franchise unique de 30 ou 90 jours, tous risques confondus |
| 4 | Déclaration d'activité | Description précise des tâches, de la hauteur de travail et des machines utilisées | Une déclaration approximative se paie au sinistre : c'est le premier motif de réduction de prestation dans le secteur | Formulaire mentionnant seulement « travaux de bâtiment » |
| 5 | Durée d'indemnisation | 1 095 jours, alors que la SSI s'arrête à 360 jours sur 3 ans | Une chute de hauteur entraîne environ quatre mois d'arrêt ; les rechutes épuisent vite le compteur de la caisse | Durée contractuelle alignée sur les 360 jours de la SSI |
| 6 | Capital et rente éducation | Capital calibré sur les emprunts, rente éducation par enfant | La SSI ne verse que 9 612 € de capital et 2 403 € par enfant orphelin, sans aucune rente | Capital seul, sans rente, dans un foyer mono-revenu |
| 7 | Frais généraux | Poste distinct des IJ : leasing du véhicule, outillage, local, apprenti | Le matériel et les échéances continuent de courir chantier arrêté | Garantie « incluse » sans montant chiffré |
Dans le bâtiment, les rangs 1 à 3 décident du versement. Le prix affiché sur un devis ne dit rien tant que ces trois lignes n'ont pas été lues dans les conditions générales.
Prix 2026 : ce que coûte chaque niveau de couverture
| Niveau | Cotisation mensuelle | Sur l'année | Ce que ce niveau achète |
|---|---|---|---|
| Entrée de gamme | 45 €/mois | 540 €/an | Franchise longue, barème fonctionnel, exclusion dorso maintenue |
| Standard, haut de fourchette | 130 €/mois | 1 560 €/an | Franchise accident courte, IJ correctes, invalidité et décès complets |
| Métier à risque ou sans exclusion dorso | 150 à 200 €/mois | 1 800 à 2 400 €/an | Rachat du rachis, barème professionnel, travaux en hauteur couverts |
| Pour mémoire : cotisations obligatoires | environ 48 €/mois | environ 576 €/an | SSI à 32 000 € de revenu : environ 0,50 % pour les IJ et 1,30 % pour l'invalidité-décès |
Fourchettes indicatives relevées publiquement en 2025-2026. Facteurs de variation propres au bâtiment : activité exacte déclarée, travaux en hauteur, machines utilisées, âge, revenu assuré, franchise, antécédents lombaires déclarés au questionnaire médical. Refus et surprimes sont plus fréquents que dans les autres métiers de cette série.
9 000 € : ce que verse un contrat avec rachat de l'exclusion dorso, et que ne verse pas un contrat d'entrée de gamme, sur un seul arrêt lombaire de 180 jours indemnisé à 60 €/j à partir du 31e jour. Rapporté à un surcoût de 115 €/mois, soit 1 380 €/an, ce sinistre unique rembourse 6,5 années de cotisation supplémentaire.
Trois erreurs fréquentes chez les artisans du BTP
- Choisir le contrat à 45 €/mois en laissant l'exclusion dorso. C'est l'erreur dominante du secteur. Le risque écarté est celui qui a la plus forte probabilité de survenir, dans un métier où l'indice de fréquence des accidents du travail atteint 38,1 pour 1 000 contre 26,4 tous secteurs. L'économie mensuelle est réelle ; la protection, non.
- Déclarer une activité approximative. « Travaux de bâtiment » ne décrit ni la hauteur de travail, ni les machines, ni la part de manutention. La classe de risque en dépend, et une déclaration imprécise se transforme en réduction de prestation au moment du sinistre — quand il est trop tard pour la corriger.
- Compter sur l'invalidité SSI. Elle plafonne à 1 201,50 €/mois en incapacité partielle au métier et exige deux tiers d'incapacité. Un artisan qui ne peut plus porter de charge mais peut encore établir des devis n'y a pas droit. Ajoutez un capital décès de 9 612 € sans aucune rente éducation, et vous obtenez les deux angles morts du régime obligatoire.
Exemple : Bruno arbitre entre le prix et le rachat d'exclusion
Bruno, 43 ans, maçon-carreleur à son compte, 32 000 € de revenu, soit 87,67 €/jour. La SSI lui verse 43,84 €/j dès le 4e jour. Il compare deux contrats à indemnité journalière identique de 60 €/j et les teste sur les deux sinistres les plus probables de son métier.
| Configuration A — 45 €/mois, franchise unique 30 jours, exclusion dorso | Configuration B — 160 €/mois, franchise accident 3 jours, rachat dorso | |
|---|---|---|
| Chute d'échafaudage, arrêt de 120 jours | J31 à J120 = 90 × 60 = 5 400 € | J4 à J120 = 117 × 60 = 7 020 € |
| Lombalgie invalidante, arrêt de 180 jours | 0 € (exclusion dorso) | J31 à J180 = 150 × 60 = 9 000 € |
| Versé par la SSI dans les deux cas | 43,84 €/j à partir du 4e jour, dans la limite de 360 jours sur 3 ans | |
| Surcoût annuel de B | 160 − 45 = 115 €/mois, soit 1 380 €/an | |
Décompte en jours calendaires à partir du premier jour d'arrêt, franchise fixe. La franchise maladie de la configuration B reste à 30 jours : seule la franchise accident est ramenée à 3 jours, ce qui coûte peu et sert souvent dans le bâtiment.
Conclusion de Bruno : la franchise accident courte lui rapporte 1 620 € sur la chute, ce qui est déjà supérieur à une année de surcoût. Le rachat dorso lui rapporte 9 000 € sur la lombalgie, soit 6,5 années de surcoût récupérées en un seul sinistre — et surtout, il transforme un zéro en indemnisation. Bruno prend la configuration B. S'il devait absolument réduire son budget, il garderait le rachat dorso et allongerait la franchise maladie ; l'arbitrage inverse serait une erreur.
Quand il ne faut pas changer de contrat
Le conseil ne consiste pas à toujours vendre plus. Trois situations où il faut s'abstenir.
- Vous avez un contrat ancien souscrit sans exclusion dorso et sans surprime. C'est un actif rare dans le bâtiment. Un nouveau questionnaire médical après quinze ans de chantier fera presque toujours ressortir un antécédent lombaire, et l'assureur suivant l'exclura nominativement. Ne relancez pas la machine pour quelques euros.
- Vous êtes en arrêt ou en cours d'expertise. Le nouvel assureur exclura la pathologie en cours. Attendez la consolidation.
- Votre revenu annuel moyen est inférieur à 4 582 €. Dans ce cas, la SSI ne verse aucune indemnité journalière, mais votre besoin réel est d'abord de sécuriser un revenu d'activité. Une couverture décès et invalidité minimale, à 45 €/mois, est mieux calibrée qu'un contrat complet dont vous ne pourrez pas tenir les échéances.
Chiffrez d'abord votre écart avec le simulateur d'IJ pré-réglé pour les artisans, puis appliquez la méthode de comparaison en 10 critères. Et gardez les deux budgets distincts : la mutuelle rembourse des soins, la prévoyance remplace un revenu (mutuelle ou prévoyance).
Questions fréquentes
Quelle est la meilleure prévoyance pour un artisan du BTP ?
Nous ne publions aucun classement d'assureurs. Pour un artisan du bâtiment, le contrat pertinent est celui qui rachète explicitement l'exclusion des pathologies du rachis, retient un barème d'invalidité professionnel avec seuil à 15 %, prévoit une franchise accident très courte de 3 à 7 jours, et repose sur une déclaration d'activité exacte. Un contrat à 45 €/mois qui exclut le dos ne protège pas contre le risque le plus probable du secteur.
Combien coûte une prévoyance d'artisan du bâtiment ?
La fourchette relevée est de 45 à 130 €/mois pour un artisan de 35 à 45 ans, et de 150 à 200 €/mois pour les métiers classés à risque ou pour une formule sans exclusion dorso. Le tarif dépend fortement de l'activité déclarée : couverture, charpente et travaux en hauteur sont surtarifés par rapport au second œuvre. S'y ajoutent les cotisations SSI obligatoires, environ 0,50 % du revenu pour les indemnités journalières et 1,30 % pour l'invalidité-décès.
Faut-il passer par un courtier pour assurer un artisan du BTP ?
Ce n'est pas obligatoire, mais c'est la profession où le refus ou la surprime est le plus fréquent, et où la déclaration d'activité doit être la plus précise. Faire étudier le dossier avant de signer évite de découvrir une exclusion au sinistre. Le courtier est rémunéré par commission de l'assureur et doit vous l'indiquer par écrit avant la souscription.
Quel contrat de prévoyance choisir sans exclusion du dos pour un artisan ?
Cherchez un rachat explicite des affections du rachis, sans condition d'hospitalisation ni d'intervention chirurgicale, et sans durée d'indemnisation réduite pour ces pathologies. Le surcoût place le contrat entre 150 et 200 €/mois au lieu de 45 à 130 €/mois. Sur un seul arrêt lombaire de 180 jours indemnisable à 60 €/j, l'écart de versement atteint 9 000 €, soit près de sept ans de surcoût.
Combien verse la SSI à un artisan en arrêt de travail ?
Après 3 jours de carence, à partir du 4e jour, 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années, plafonné à 65,84 €/j, pendant 360 jours sur trois ans. Pour un artisan à 32 000 € de revenu, cela donne 43,84 €/j, soit exactement la moitié du revenu journalier. L'indemnité est nulle si le revenu annuel moyen est inférieur à 4 582 €.
La pension d'invalidité de la SSI prend-elle le relais ?
Très partiellement, et tard. L'incapacité partielle au métier est plafonnée à 1 201,50 €/mois et l'invalidité totale et définitive à 2 002,50 €/mois, avec une majoration pour tierce personne de 1 298,44 €/mois. Il faut une capacité réduite d'au moins deux tiers. Un artisan qui ne peut plus porter mais peut encore établir des devis n'atteint pas ce seuil : c'est exactement le cas que doit couvrir une rente en barème professionnel.
Un devis à 45 €/mois qui exclut le dos ne protège pas un artisan
Rachat d'exclusion, barème d'invalidité, franchise accident, déclaration exacte de votre activité : envoyez-nous vos propositions, nous vérifions les quatre lignes qui décident du versement le jour du chantier.
Courtier indépendant immatriculé à l'ORIAS sous le n° 26004449. Nous ne publions aucun classement d'assureurs : nous lisons vos conditions générales, ligne par ligne.
Comparatifs des professions voisines
La méthode reste la même ; ce sont le barème de la caisse et la hiérarchie des exclusions qui changent.
Sources
- ameli.fr — Arrêt maladie des artisans et commerçants (IJ plafonnée à 65,84 €/j) — consulté en août 2026.
- Previssima — IJ des artisans et commerçants — consulté en août 2026.
- ameli.fr — Pension d'invalidité (1 201,50 et 2 002,50 €/mois au maximum) — consulté en août 2026.
- ameli.fr — Capital décès — consulté en août 2026.
- Coover — Prévoyance artisan (fourchette 45 à 130 €/mois, 150 à 200 € en métier à risque) — consulté en août 2026.
- Coover — Prévoyance des métiers du bâtiment — consulté en août 2026.
- Prévention BTP — Accidents du travail 2024 (indice de fréquence 38,1 contre 26,4 tous secteurs) — consulté en août 2026.
- Baromètre Prévoyance TNS MetLife France / Institut CSA, vague 2026 — consulté en août 2026.