Comparatif prévoyance consultant indépendant : comment choisir en 2026
Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449
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Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 18 août 2026
Pour un consultant indépendant, le critère n° 1 est le caractère forfaitaire du contrat : vos revenus varient d'une année sur l'autre, et un contrat indemnitaire recalcule votre perte au moment du sinistre, sur un exercice de référence qui peut être votre pire année. Le second est le rachat de l'exclusion psychique, le burn-out étant le premier risque d'arrêt long du métier. Côté chiffres, la SSI plafonne ses indemnités journalières à 65,84 €/j, soit 44 % du revenu d'un consultant à 55 000 € : il manque 84,84 €/j dès le 4e jour. La fourchette de marché est de 50 à 100 €/mois. Détail du trou sur notre page prévoyance consultant.
Ce que vous achetez vraiment : le plafond à 65,84 €/j
Un consultant à 55 000 € de revenu gagne 150,68 €/jour. La SSI lui verserait 1/730e de son revenu annuel moyen à partir du 4e jour, soit 75,34 €/j en théorie — mais l'indemnité journalière est plafonnée à 65,84 €/j. Il manque donc 84,84 €/j dès le premier jour indemnisé, et ce plafond ne bouge plus quel que soit votre taux journalier. La couverture s'établit à 44 % du revenu, et elle s'arrête après 360 jours indemnisés sur trois ans. Le calcul détaillé est sur notre page prévoyance consultant.
Le reste du régime obligatoire est du même ordre. L'incapacité partielle au métier plafonne à 1 201,50 €/mois et l'invalidité totale à 2 002,50 €/mois, sous condition d'une capacité réduite d'au moins deux tiers. Le capital décès s'élève à 9 612 € (20 % du PASS), plus 2 403 € par enfant orphelin, et le régime ne prévoit ni rente de conjoint ni rente éducation. Deux précisions de statut : les consultants installés depuis 2019 relèvent de la SSI, ceux installés avant restent souvent à la CIPAV — vérifiez votre affiliation avant de calibrer quoi que ce soit.
Les critères qui comptent pour un consultant indépendant
| Rang | Critère | Ce qu'il faut exiger | Pourquoi pour un consultant | Signal d'alerte |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Forfaitaire ou indemnitaire | Forfaitaire, montant garanti sans justification de perte | Missions irrégulières, intercontrats, croissance rapide : un contrat indemnitaire retient votre pire exercice comme référence | « Jusqu'à X €/j », « dans la limite de la perte réelle » |
| 2 | Exclusion psychique | Rachat sans condition d'hospitalisation ni durée réduite | Isolement, charge client, absence de collectif de travail : le burn-out est le premier risque d'arrêt long du métier | Indemnisation psy plafonnée à 90 jours ou conditionnée à une hospitalisation |
| 3 | Durée d'indemnisation | 1 095 jours, alors que la SSI s'arrête à 360 jours sur 3 ans | Après 360 indemnités journalières, la SSI ne verse plus rien avant une reconnaissance d'invalidité | Durée contractuelle de 365 jours, alignée sur celle de la caisse |
| 4 | Rente d'invalidité | Barème professionnel, seuil à 15 % | L'incapacité partielle SSI plafonne à 1 201,50 €/mois et exige deux tiers d'incapacité | Seuil à 33 % ou barème fonctionnel seul |
| 5 | Franchise | 15 à 30 jours, franchises distinctes accident et maladie | La SSI verse dès le 4e jour, mais seulement 65,84 €/j : la franchise courte a un vrai rendement | Franchise 90 jours proposée par défaut |
| 6 | Rente éducation | Rente par enfant jusqu'à la fin des études, capital calibré sur le foyer | La SSI ne verse que 9 612 € de capital, sans aucune rente de conjoint ni rente éducation | Capital seul, sans rente, alors que le foyer dépend de votre revenu |
| 7 | Portabilité et statut | Contrat maintenu en cas de changement de statut (SASU, EURL, portage) | Les parcours de consultant changent souvent de forme juridique : le contrat doit suivre | Contrat lié à une forme juridique précise, sans clause de continuité |
Si vous êtes président de SASU plutôt qu'indépendant à la SSI, la logique change : voir notre page prévoyance du président de SASU, où l'indemnité journalière maximale du régime général est encore plus basse.
Prix 2026 : ce que coûte chaque niveau de couverture
| Niveau | Cotisation mensuelle | Sur l'année | Ce que ce niveau achète |
|---|---|---|---|
| Entrée de gamme | 26 à 40 €/mois | 312 à 480 €/an | Souvent indemnitaire, durée limitée, exclusions psy maintenues |
| Standard, bas de fourchette | 50 €/mois | 600 €/an | IJ correctes, franchise moyenne, invalidité en barème fonctionnel |
| Standard, haut de fourchette | 100 €/mois | 1 200 €/an | Clause forfaitaire, rachat psy, durée 1 095 jours, barème professionnel |
| Exemple relevé sur le marché | 56 à 76 €/mois | 672 à 912 €/an | Consultante en informatique de 46 ans, 3 333 €/mois assurés, selon l'assureur |
Fourchettes indicatives relevées publiquement en 2025-2026. Facteurs de variation : âge à la souscription, revenu assuré, franchise, durée, clause forfaitaire ou indemnitaire, rachats d'exclusion, questionnaire médical. Au régime réel, la cotisation est déductible au titre de la loi Madelin ; elle ne l'est pas en micro-entreprise.
65,84 €/jour : le plafond absolu des indemnités journalières de la SSI, quel que soit votre taux journalier. Pour un consultant à 55 000 € de revenu (150,68 €/j), cela représente 44 % du revenu et un manque de 84,84 €/j dès le 4e jour. Pour un freelance facturant 500 €/jour, la couverture obligatoire tombe sous les 15 %.
Trois erreurs fréquentes chez les consultants indépendants
- Prendre un contrat indemnitaire pour économiser 20 à 30 €/mois. C'est l'erreur structurante du métier. Quand les revenus varient du simple au double, la référence de calcul retenue par l'assureur peut diviser l'indemnisation par cinq — l'exemple chiffré ci-dessous le montre à montant affiché identique.
- Aligner la durée du contrat sur celle de la caisse. La SSI plafonne à 360 indemnités journalières sur trois ans. Un contrat qui s'arrête lui aussi à 365 jours reproduit exactement le même trou, au lieu de le combler. Exigez 1 095 jours.
- Laisser l'exclusion psychique en place. Le burn-out est le premier motif d'arrêt long des indépendants isolés, et c'est précisément le risque que les formules à 26-40 €/mois écartent. Vérifiez aussi qu'aucune durée réduite ne s'applique à ces seules pathologies : la restriction est souvent là, plutôt que dans une exclusion franche.
Exemple : Sofiane arbitre entre forfaitaire et indemnitaire
Sofiane, 36 ans, consultant en organisation, affilié à la SSI. Ses revenus : 72 000 € en 2024, 38 000 € en 2025, 55 000 € en 2026, soit un revenu annuel moyen de 55 000 € sur trois ans — la base des indemnités journalières SSI, qui lui verseraient 65,84 €/j après application du plafond. Un épuisement professionnel l'arrête 120 jours en 2026. Il compare deux contrats à franchise 30 jours, l'un en bas de fourchette, l'autre en haut.
| Configuration A — indemnitaire, « jusqu'à 150 €/j », 50 €/mois | Configuration B — forfaitaire, 100 €/j garantis, 100 €/mois | |
|---|---|---|
| Revenu de référence retenu | Dernier exercice clos : 38 000 € → 104,11 €/j | Montant souscrit, sans justification |
| Déduction des IJ SSI (65,84 €/j) | 104,11 − 65,84 = 38,27 €/j versés | Aucune déduction : 100 €/j versés |
| Jours indemnisés (J31 à J120) | 90 jours | 90 jours |
| Versé par le contrat | 90 × 38,27 = 3 444,30 € | 90 × 100 = 9 000 € |
| Surcoût annuel de B | 100 − 50 = 50 €/mois, soit 600 €/an | |
Illustration de la mécanique indemnitaire : la référence de calcul (dernier exercice clos, moyenne sur trois ans, etc.) varie selon les contrats et doit être lue dans les conditions générales. Si l'exclusion psychique n'est pas rachetée, les deux configurations versent 0 € sur ce sinistre.
Conclusion de Sofiane : l'écart est de 5 555,70 € sur un seul arrêt, pour 600 €/an de cotisation supplémentaire — soit plus de neuf ans de surcoût récupérés en une fois. Il retient la configuration B et vérifie que le rachat de l'exclusion psychique y figure explicitement, faute de quoi le calcul entier tombe à zéro.
Quand le contrat le moins cher suffit
Un contrat d'entrée de gamme bien rédigé vaut mieux qu'une couverture complète mal calibrée, et certaines situations ne justifient pas plus.
- Votre foyer dispose d'un second revenu stable et vous n'avez ni emprunt ni charges fixes. Le besoin porte alors sur l'invalidité et le décès.
- Vous démarrez et votre trésorerie est très courte. Mieux vaut une formule à 40 €/mois réellement forfaitaire, avec rachat psy et durée longue, qu'un contrat à 100 €/mois dont vous suspendriez le paiement au premier trou de facturation. La continuité de la garantie compte davantage que son montant.
- Vous avez souscrit jeune, sans exclusion, à tarif figé. Un nouveau questionnaire médical peut faire ressortir un épisode anxio-dépressif déclaré depuis, et se solder par une exclusion définitive sur le risque principal du métier.
- Vous êtes en arrêt ou en cours d'expertise. On ne change pas de contrat dans cette situation.
Chiffrez d'abord votre écart avec le simulateur d'IJ pré-réglé pour les consultants, puis appliquez la méthode de comparaison en 10 critères. Et gardez les deux budgets séparés : la mutuelle rembourse des soins, la prévoyance remplace un revenu (mutuelle ou prévoyance).
Questions fréquentes
Quelle est la meilleure prévoyance pour un consultant indépendant ?
Nous ne publions aucun classement d'assureurs. Pour un consultant, le contrat pertinent est forfaitaire, rachète les exclusions psychiques sans condition d'hospitalisation, indemnise jusqu'au 1 095e jour et retient un barème d'invalidité professionnel avec seuil à 15 %. La raison est simple : la SSI plafonne ses indemnités journalières à 65,84 €/j, soit 44 % du revenu d'un consultant à 55 000 €, et un contrat indemnitaire déduit ce montant de la perte qu'il reconstitue.
Combien coûte une prévoyance de consultant indépendant ?
La fourchette relevée pour un profil de 30 à 40 ans assurant 2 500 à 5 000 €/mois est de 50 à 100 €/mois, avec des formules d'entrée de gamme annoncées dès 26 à 40 €/mois. Exemple relevé sur le marché : une consultante en informatique de 46 ans assurant 3 333 €/mois paie de 56 à 76 €/mois selon l'assureur. S'y ajoutent les cotisations SSI obligatoires, environ 0,50 % du revenu pour les indemnités journalières et 1,30 % pour l'invalidité-décès.
Faut-il passer par un courtier pour comparer une prévoyance de freelance ?
Ce n'est pas obligatoire. L'intérêt est d'obtenir les conditions générales et d'y vérifier la clause qui décide de tout pour un revenu variable : forfaitaire ou indemnitaire, et sur quelle référence de calcul. Ce point n'apparaît jamais sur un comparateur en ligne. Le courtier est rémunéré par commission de l'assureur et doit vous l'indiquer par écrit avant la souscription.
Combien verse la SSI à un consultant en arrêt de travail ?
Après 3 jours de carence, à partir du 4e jour, 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années, plafonné à 65,84 €/j, pendant 360 jours sur trois ans. L'indemnité est nulle si le revenu annuel moyen est inférieur à 4 582 €. Pour un consultant à 55 000 € de revenu, le calcul théorique donnerait 75,34 €/j : le plafond le ramène à 65,84 €/j, soit 44 % du revenu journalier.
Quel contrat choisir sans exclusion des affections psychiques ?
Cherchez un rachat explicite des affections psychiques, sans condition d'hospitalisation en établissement spécialisé et sans durée d'indemnisation réduite pour ces seules pathologies. C'est le point le plus important du métier après la clause forfaitaire : le burn-out est le premier motif d'arrêt long des indépendants isolés. Notre page exclusions dos et psy détaille les rédactions à refuser.
Un consultant en micro-entreprise peut-il déduire sa prévoyance ?
Non. La déduction Madelin suppose un régime réel d'imposition : en micro-BNC ou micro-BIC, l'abattement forfaitaire est réputé couvrir toutes les charges, et la cotisation n'est pas déductible. Les indemnités journalières de la SSI sont par ailleurs calculées sur le chiffre d'affaires après abattement, ce qui réduit encore la base. Voir nos pages prévoyance Madelin et statut auto-entrepreneur.
« Jusqu'à 100 €/j » et « 100 €/j » ne sont pas le même contrat
La différence tient à un mot dans vos conditions générales et se chiffre en milliers d'euros au sinistre. Envoyez-nous vos propositions : nous identifions la clause, la référence de calcul et ce que chacune verserait sur votre dernier exercice.
Courtier indépendant immatriculé à l'ORIAS sous le n° 26004449. Nous ne publions aucun classement d'assureurs : nous lisons vos conditions générales, ligne par ligne.
Comparatifs des professions voisines
La méthode reste la même ; ce sont le barème de la caisse et la hiérarchie des exclusions qui changent.
Sources
- ameli.fr — Arrêt maladie des artisans et commerçants (IJ plafonnée à 65,84 €/j) — consulté en août 2026.
- Previssima — IJ des artisans et commerçants — consulté en août 2026.
- ameli.fr — Pension d'invalidité (1 201,50 et 2 002,50 €/mois au maximum) — consulté en août 2026.
- ameli.fr — Capital décès — consulté en août 2026.
- Comparatif-prevoyance.fr — Tarif d'une prévoyance maintien de revenu (50 à 100 €/mois) — consulté en août 2026.
- Tessoria — Prévoyance Madelin ou non Madelin (exemples tarifaires) — consulté en août 2026.
- Baromètre Prévoyance TNS MetLife France / Institut CSA, vague 2026 — consulté en août 2026.