CARPIMKO : indemnités journalières, invalidité, décès — barèmes 2026

La mécanique en 2 temps : CPAM d'abord, CARPIMKO ensuite

Depuis le 1^er juillet 2021, toutes les professions libérales affiliées à la CNAVPL — dont les auxiliaires médicaux — bénéficient d'un socle commun d'indemnités journalières versé par la CPAM pour les arrêts courts. La CARPIMKO, elle, n'intervient que sur l'arrêt long. Concrètement :

1. Jours 1 à 3 : carence. Personne ne verse rien.
2. Jours 4 à 90 (CPAM) : 1/730^e de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu dans la limite de 3 PASS (144 180 €), soit au plus 197,51 €/j. 87 jours indemnisés maximum par arrêt, 360 IJ maximum sur 3 ans.
3. Jour 91 au jour 1 095 (CARPIMKO) : forfait de 55,44 €/j (≈ 1 663 €/mois), majoré de 8,06 €/j par enfant à charge et de 20,16 €/j en cas de tierce personne. Le montant est déconnecté de votre revenu.

Le tableau complet des prestations CARPIMKO 2026

Exemple : Claire, infirmière libérale, 48 000 €/an

Claire, 36 ans, infirmière libérale, dégage un BNC de 48 000 €/an, soit 131,51 € par jour calendaire (48 000 ÷ 365). Elle se blesse à l'épaule en manipulant un patient — un arrêt de 6 mois.

• Jours 4 à 90 : IJ CPAM = 48 000 ÷ 730 = 65,75 €/j, soit 50 % de son revenu. Sur 87 jours : 5 720,25 €.
• Jours 91 à 180 : IJ CARPIMKO = 55,44 €/j, soit 42 % de son revenu. Sur 90 jours : 4 989,60 €.
• Bilan des 6 mois : 10 709,85 € perçus, quand son activité lui aurait rapporté environ 23 700 € (48 000 × 180 ÷ 365). Il manque 76,07 €/jour après le 90^e jour — environ 2 282 €/mois — alors que ses charges (URSSAF, véhicule, local, remplaçante introuvable) continuent de courir.

Et plus le revenu monte, plus le forfait décroche : un kiné à 60 000 €/an (164 €/j) ne conserve que 34 % de son revenu après le 90^e jour.

Invalidité et décès : des forfaits, encore

L'invalidité et le décès obéissent aussi à des forfaits. L'invalidité totale rapporte 20 160 €/an (1 680 €/mois) et l'invalidité partielle — qui exige tout de même une incapacité professionnelle d'au moins 66 % — 10 080 €/an (840 €/mois). Dans les deux cas, la rente ne commence qu'au premier jour de la 4^e année d'incapacité. Pour des métiers physiques où les troubles musculo-squelettiques (dos, épaules, poignets) sont un risque majeur, une invalidité de 40 ou 50 % qui interdit les tournées ou les mobilisations ne déclenche aucune pension. C'est aussi pour cela qu'il faut lire de près les exclusions dos et psy des contrats complémentaires : le risque le plus probable est parfois celui que le contrat d'entrée de gamme exclut.

Au décès, la CARPIMKO est en revanche l'une des caisses les mieux dotées : capital de 36 288 à 54 432 €, rente de conjoint de 10 080 €/an et rente éducation de 7 560 €/an par enfant. À comparer aux 9 612 € sans aucune rente de la SSI.

Quand la couverture CARPIMKO suffit — et quand elle ne suffit pas

Pour un arrêt court, un auxiliaire médical à revenu moyen est plutôt bien couvert. Jusqu'au 90^e jour, la CPAM verse 50 % du revenu (1/730^e), et pour les revenus modestes — une pédicure-podologue à 30 000 €/an, par exemple — le forfait de 55,44 €/j représente ensuite 67 % du revenu journalier : le régime obligatoire fait alors l'essentiel du travail. Si vos charges fixes sont faibles et votre épargne de précaution solide, l'assurance d'un complément d'IJ sur les 90 premiers jours est discutable.

Le contrat complémentaire devient en revanche difficile à éviter dans trois cas : un revenu supérieur à ~45 000 € (le forfait ne couvre plus qu'une fraction du revenu après J90), des charges fixes de cabinet importantes, ou un besoin de vraie couverture invalidité — notamment partielle et en barème professionnel. Le coût dépend de l'âge, du revenu assuré, de la franchise et du rachat éventuel des exclusions dos : il se chiffre sur devis — repères sur la page prix d'une prévoyance.

Pour situer la CARPIMKO parmi toutes les caisses (la CARMF monte à 197,51 €/j, la CIPAV tombe à 0 €), consultez le baromètre IJ toutes caisses. Les pages métier détaillent les risques propres à chaque profession : infirmière libérale, kinésithérapeute, orthophoniste, pédicure-podologue.

Ce que la réforme du régime invalidité-décès a changé

Les montants publiés sur cette page sont ceux d'après réforme. Le régime invalidité-décès de la CARPIMKO a été révisé par étapes entre juillet 2024 et janvier 2025, et ses effets se lisent pleinement sur les barèmes 2026. Le motif avancé par la caisse est la hausse de la sinistralité dans le secteur paramédical. Trois changements comptent pour vous. Les montants « avant » proviennent de présentations professionnelles de la réforme (sources secondaires listées ci-dessous) ; ceux « depuis la réforme » sont ceux du barème 2026 publié par la caisse. Le calendrier exact, mesure par mesure, se vérifie dans les statuts en vigueur.

La lecture est celle d'un échange : la cotisation ne bouge pas pendant deux ans, en contrepartie d'un resserrement des prestations familiales. Concrètement, une infirmière libérale avec deux enfants perçoit désormais 16,12 €/jour de majorations au lieu de 33,26 €, soit 514 € de moins par mois d'arrêt. Sur un arrêt de six mois, l'écart atteint 3 085 €.

Deux conséquences pratiques. D'abord, un contrat de prévoyance souscrit avant 2024 a été calibré sur l'ancien barème : si son montant a été calculé pour compléter les anciennes majorations, il couvre aujourd'hui un écart plus large qu'à la souscription. Ensuite, le gel de la cotisation ne durera pas : il se termine avec l'exercice 2026, et rien n'indique le niveau de 2027.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il rédige et vérifie l’ensemble des contenus de ce site. Il conseille les indépendants et les dirigeants sur leur prévoyance, leur mutuelle et leur assurance de prêt, à partir des barèmes des treize caisses obligatoires.

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