Invalidité de l'indépendant : rentes 2026 et vrais niveaux de couverture

Le seuil des 66 % : la barrière quasi générale

Avant de parler montants, une règle domine tout : pour ouvrir droit à une rente obligatoire, il faut dans la plupart des régimes une capacité réduite d'au moins les deux tiers (66 %). C'est le cas à la SSI, à la CARPIMKO, à la CIPAV, à la CAVEC. Concrètement, un indépendant invalide à 40 ou 50 % — incapable d'assurer la moitié de son activité, donc de la moitié de son revenu — ne touche le plus souvent rien de sa caisse. Le régime obligatoire fonctionne presque en tout ou rien, alors que votre perte de revenu, elle, est proportionnelle à l'activité perdue.

Rentes d'invalidité 2026, caisse par caisse

Base de calcul SSI et régime général : moyenne des 10 meilleures années plafonnées au PASS (48 060 € en 2026). Un artisan qui gagnait 60 000 € est donc calculé sur 48 060 € au mieux : la rente maximale de 2 002,50 €/mois représente 40 % de son revenu réel.

Le détail complet, caisse par caisse

Chaque régime a ses conditions, ses majorations, ses pièges de procédure et ses zones grises. Nous les avons documentés un par un, aux barèmes 2026 vérifiés sur les sources officielles :

• Invalidité CARMF (médecins) — totale et définitive uniquement, 23 662 à 31 549 €/an
• Invalidité CARPIMKO (infirmiers, kinés…) — 840 €/mois en partielle, la réforme 2025 décodée
• Invalidité CARCDSF (dentistes, sages-femmes) — deux régimes, deux montants
• Invalidité CIPAV — la formule forfait + points, décodée avec l'exemple officiel
• Invalidité CAVEC (experts-comptables) — 12 465 à 49 860 €/an selon la classe
• Invalidité CAVP (pharmaciens) — le tout-ou-rien : radiation de l'Ordre exigée
• Invalidité CPRN (notaires) — rente unique de 26 400 €/an
• Invalidité artisans, commerçants, micro (SSI) — PIPM, PITD et le seuil qui exclut les petits CA
• Simulateur : votre rente d'invalidité 2026 — selon votre caisse et votre revenu, en 30 secondes
• Barème croisé, professionnel ou fonctionnel — la clause décisive dans un contrat privé

L'invalidité partielle : le grand angle mort

Relisez la colonne de droite du tableau : c'est elle qui devrait vous inquiéter. Les invalidités totales et définitives ne sont qu'une partie des cas ; les invalidités partielles — un dos qui ne supporte plus les journées complètes, une main qui a perdu sa précision, une fatigue chronique qui divise l'activité par deux — sont celles que les caisses couvrent le moins. Or :

• La CARMF ne verse rien tant que le médecin n'est pas en invalidité totale et définitive ;
• La CARPIMKO conditionne même sa rente « partielle » à un taux de 66 % ;
• La CIPAV, la CAVP, la CNBF, la CARCDSF n'indemnisent pas l'invalidité partielle ;
• La SSI, la MSA et le régime général versent une pension dite « partielle » (30 % du revenu moyen plafonné), mais elle exige elle aussi une capacité de travail réduite d'au moins deux tiers : « partielle » veut dire appréciée par rapport au métier (SSI) ou compatible avec une activité réduite, pas versée entre 33 et 66 %. Parmi les 14 régimes obligatoires que nous suivons, seule la CAVAMAC (agents généraux d'assurance) indemnise une invalidité de 33 à 66 %, par une pension égale à 3n/2 de la pension totale (n = taux d'invalidité).

Perdre 30 à 60 % de sa capacité de travail, c'est précisément le cas où la majorité des caisses de libéraux versent 0 €. C'est l'argument central en faveur d'une rente invalidité privée, avant même le niveau des rentes totales.

Le risque financier n° 1 : des décennies de revenu en jeu

Comparez les trois risques de la prévoyance. Un arrêt de travail dure des semaines ou des mois : douloureux, rarement ruineux. Un décès déclenche un capital, et le besoin de la famille est borné. L'invalidité combine les deux : la perte de revenu d'un arrêt, prolongée jusqu'à la retraite, avec souvent des charges de santé et d'adaptation en plus. C'est pourtant la garantie la moins regardée à la souscription : le montant des IJ est souvent discuté, la rente invalidité beaucoup moins, alors qu'elle mérite au moins autant d'attention.

Comment les contrats privés calculent la rente : T/66 et barèmes

Les contrats de prévoyance privés comblent deux failles du régime obligatoire : ils indemnisent dès 33 % d'invalidité (et non 66 %), et ils versent une rente proportionnelle. La formule la plus répandue :

• T ≥ 66 % : rente pleine (le montant souscrit, par exemple 30 000 €/an) ;
• 33 % ≤ T < 66 % : rente réduite = rente pleine × T / 66 ;
• T < 33 % : rien.

Exemple : rente souscrite 30 000 €/an, taux T = 50 % → 30 000 × 50/66 ≈ 22 727 €/an. Toute la question est alors : comment T est-il évalué ? Barème fonctionnel (droit commun), professionnel (par rapport à VOTRE métier) ou croisé — pour un chirurgien ou un artisan, cette clause vaut plus que le montant de la rente. Lisez notre page dédiée : invalidité professionnelle ou fonctionnelle, la clause décisive.

Exemple calculé : Marc, médecin généraliste, 45 ans

Marc, 45 ans, généraliste libéral (CARMF), BNC de 90 000 €/an. Un AVC lui laisse des séquelles : il ne peut plus assurer que des demi-journées. Invalidité évaluée à 50 %.

Sans contrat privé, Marc perd les trois quarts d'un million d'euros. Avec une rente invalidité au barème professionnel, il en récupère environ 580 000 €. Le coût d'une prévoyance complète, à faire chiffrer sur votre âge et vos garanties, se relit autrement à la lumière de ce calcul. Mesurez votre propre exposition avec le simulateur et le reste à vivre en arrêt.

Quand la couverture obligatoire peut suffire

Trois situations relativisent le besoin. Fin de carrière : à 60 ans, l'espérance de rente privée est courte et les cotisations élevées — l'arbitrage penche vers l'épargne. Petits revenus proches des plafonds obligatoires : un artisan à 22 000 €/an est déjà couvert à 50 % par la SSI en invalidité totale ; la priorité est plutôt la garantie partielle et les IJ. Patrimoine constitué : si vos revenus locatifs couvrent vos charges, l'invalidité est un risque de niveau de vie, plus un risque de survie. Pour tous les autres — libéraux à revenus moyens ou élevés, CARMF et caisses sans garantie partielle en tête — le trou est béant et aucune trésorerie ne couvre 17 ans.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il rédige et vérifie l’ensemble des contenus de ce site. Il conseille les indépendants et les dirigeants sur leur prévoyance, leur mutuelle et leur assurance de prêt, à partir des barèmes des treize caisses obligatoires.

• ORIAS n° 26004449
• Contrôle ACPR
• Méthodologie de vérification
• Qui sommes-nous ?