Simulateur de reste à charge santé : votre budget annuel réel

Yacine Sahnoune Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449 Qui sommes-nous ? Publié le 18 août 2026 · Mis à jour le 18 août 2026

Les calculateurs de remboursement existants chiffrent une consultation. Or votre décision porte sur une année entière. Ce simulateur raisonne en budget annuel, poste par poste, et sépare deux choses que personne d'autre ne distingue : le reste à charge incompressible, qu'aucun contrat responsable n'a le droit de rembourser, et le reste à charge couvrable, celui sur lequel le niveau de garantie agit réellement. Il indique enfin le niveau au-delà duquel chaque euro de cotisation supplémentaire ne vous rapporte plus rien.

Trois paramètres 2026 que la quasi-totalité des sites affiche encore de façon périmée : le forfait journalier hospitalier est à 23 € depuis le 1er mars 2026 (et non 20 €), le forfait sur actes lourds à 32 € depuis le 1er avril 2026 (et non 24 €), et la participation forfaitaire à 2 € (et non 1 €). Les trois sont intégrés au calcul ci-dessous.

Votre budget santé sur douze mois

Consultations sur l'année

C'est le poste où le niveau de garantie compte vraiment : la base de remboursement d'un spécialiste non-OPTAM tombe à 23 €, quel que soit le tarif affiché.

Médicaments, actes paramédicaux et transport

1 € de franchise par boîte, dans la limite de 4 €/jour.

Hospitalisation prévue (facultatif)

Forfait journalier de 23 €/jour depuis le 1er mars 2026, non remboursé par l'Assurance Maladie.

Optique, dentaire et audition (facultatif)

Sur un équipement classe B, l'Assurance Maladie rembourse environ 9 centimes. La totalité du reste dépend de votre mutuelle, elle-même plafonnée par la réglementation.

Honoraire limite d'une couronne céramique monolithique zircone hors molaire en 2026 : 453,20 €. Base de remboursement : 120 €.

Prix limite de vente en classe I : 950 € par oreille, pour un reste à charge nul.

Le reste à charge que personne n'a le droit de rembourser

C'est le point aveugle de tous les comparateurs. Un contrat dit « responsable » — c'est-à-dire la quasi-totalité des contrats du marché, parce que les autres subissent une fiscalité dissuasive — a l'interdiction de rembourser trois choses.

Le reste à charge incompressible en 2026, quelle que soit la mutuelle
Poste Montant unitaire Plafond annuel
Participation forfaitaire 2 € par consultation, acte de radiologie ou analyse de biologie 50 € par personne
Franchise sur les médicaments 1 € par boîte, dans la limite de 4 €/jour 50 € par personne, tous postes confondus
Franchise sur les actes paramédicaux 1 € par acte, dans la limite de 4 €/jour
Franchise sur les transports sanitaires 4 € par trajet, dans la limite de 8 €/jour
Majoration hors parcours de soins 10,60 € par consultation sans médecin traitant déclaré Aucun plafond

Deux conséquences pratiques. La première : être en affection de longue durée n'exonère pas de la participation forfaitaire ni des franchises. La seconde : la majoration hors parcours n'est plafonnée par rien. Un indépendant sans médecin traitant qui consulte dix fois dans l'année paie 106 € que sa mutuelle ne remboursera jamais — soit davantage que le plafond cumulé des franchises et de la participation.

Une réforme annoncée, pas encore publiée. Le doublement des deux plafonds annuels — 50 € portés à 100 € chacun, soit 200 € par personne et par an — a été annoncé le 23 juillet 2026 pour une application vers octobre. Au 18 août 2026, le décret n'est pas paru au Journal officiel. Le simulateur applique donc les plafonds en vigueur, à 50 €. Nous le basculerons dès publication.

Pourquoi un contrat à 300 % ne rembourse pas 300 %

C'est la règle la plus contre-intuitive de la complémentaire santé, et elle est absente de tous les calculateurs que nous avons examinés. Chez un médecin non adhérent à l'OPTAM, la réglementation du contrat responsable impose une double limite au remboursement des dépassements : au plus 100 % du tarif de responsabilité, et au plus le montant remboursé aux adhérents OPTAM minoré de 20 % de ce tarif.

Concrètement, votre garantie est écrêtée à 200 % de la base de remboursement, tous remboursements confondus. Un contrat vendu à 300 % ou 400 % ne produit aucun euro supplémentaire dans cette situation. Il n'en produit que chez les médecins adhérents à l'OPTAM — précisément ceux dont les dépassements sont déjà encadrés.

Le calcul ci-dessus applique cet écrêtement. C'est ce qui explique qu'au-delà d'un certain niveau, votre reste à charge cesse de diminuer alors que votre cotisation, elle, continue de monter.

Les trois postes où le niveau compte vraiment

  1. L'optique hors 100 % santé. Sur un équipement de classe B, l'Assurance Maladie rembourse environ neuf centimes. La totalité du reste dépend de la mutuelle, elle-même plafonnée par équipement et par période de deux ans : de 420 € pour deux verres simples à 800 € pour deux verres très complexes, dont 100 € au maximum pour la monture. Comparez ces forfaits en euros ; les pourcentages ne sont pas comparables d'un contrat à l'autre.
  2. Le dentaire prothétique. La base de remboursement d'une couronne est de 120 €, remboursée à 70 %, soit 84 €. Face à un honoraire limite de 453,20 € pour une couronne zircone en panier maîtrisé, l'écart se joue entièrement sur la garantie. Depuis 2026, les couronnes et bridges zircone sont intégrés au panier 100 % santé, y compris sur molaires — la première question à poser à votre praticien.
  3. L'audiologie. En classe I, le prix limite de vente est de 950 € par oreille pour un reste à charge nul. Au-delà, la base de remboursement reste bloquée à 400 €, remboursée à 60 %. Le renouvellement n'est possible qu'après quatre ans, ce qui rend l'arbitrage durable.

À l'inverse, sur les consultations courantes et les médicaments, l'écart entre un contrat à 100 % et un contrat à 200 % se compte en dizaines d'euros par an. C'est ce que le tableau du simulateur rend visible.

Contre-discours : quand payer moins est la bonne réponse

Un indépendant en bonne santé, sans correction visuelle, sans travaux dentaires prévus et suivi par un généraliste de secteur 1 active très peu de garanties. Pour ce profil, un contrat à 100 % de la base couvre l'essentiel, et l'écart de cotisation avec un contrat à 300 % — souvent 60 à 80 € par mois, soit près de 900 € par an — dépasse largement le reste à charge qu'il éviterait.

Le calcul change dès qu'un devis dentaire ou optique est connu, dès qu'un spécialiste de secteur 2 est consulté régulièrement, ou dès qu'une hospitalisation est programmée. C'est la raison pour laquelle ce simulateur demande votre consommation réelle plutôt qu'un profil type : la bonne réponse dépend de vous, et elle est parfois de payer moins.

Un dernier repère : pour 2026, la loi de financement de la Sécurité sociale a gelé les cotisations des complémentaires santé au niveau de 2025. Une hausse annoncée cette année mérite donc une explication écrite de votre assureur.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le reste à charge en santé ?

C'est la part d'une dépense de santé qui reste à votre charge après le remboursement de l'Assurance Maladie et celui de votre complémentaire. Elle se compose de deux blocs : une part couvrable, sur laquelle le niveau de garantie agit (ticket modérateur, dépassements d'honoraires, forfaits optique et dentaire), et une part incompressible qu'aucun contrat responsable n'a le droit de rembourser — participation forfaitaire de 2 €, franchises médicales et majoration hors parcours de soins.

Quel est le montant du forfait journalier hospitalier en 2026 ?

23 € par jour en hôpital ou clinique et 17 € par jour en service psychiatrique, depuis le 1er mars 2026 (arrêté du 27 février 2026). Il n'est jamais remboursé par l'Assurance Maladie, mais un contrat responsable doit le prendre en charge sans limitation de durée. La plupart des contenus en ligne citent encore 20 € et 15 €.

Que rembourse une mutuelle à 200 % ?

200 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, part de l'Assurance Maladie comprise. Pour un spécialiste dont la base est de 31,50 €, cela représente 63 € au total. Attention : chez un médecin non adhérent à l'OPTAM, la réglementation écrête toute garantie à 200 % de la base — un contrat vendu à 300 % ou 400 % ne rembourse alors rien de plus.

Peut-on se faire rembourser la participation forfaitaire de 2 € ?

Non. Un contrat responsable a l'interdiction de la rembourser, ainsi que les franchises médicales et la majoration appliquée hors parcours de soins. Le plafond annuel est de 50 € pour la participation et de 50 € pour les franchises, soit 100 € au maximum par personne et par an. Sont exonérés les moins de 18 ans, les femmes enceintes à partir du 6e mois, les bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire et de l'AME. Être en affection de longue durée n'exonère pas.

Quel niveau de garantie choisir quand on est indépendant ?

Cela dépend de trois postes seulement : optique hors 100 % santé, dentaire prothétique et audiologie. Sur ces trois-là, comparez les forfaits en euros ; les pourcentages masquent les écarts. Sur les consultations courantes, l'écart entre 100 % et 200 % se compte en dizaines d'euros par an. Le simulateur ci-dessus identifie le niveau au-delà duquel votre reste à charge cesse de diminuer.

Une mutuelle rembourse-t-elle une perte de revenu ?

Non, son objet s'arrête aux frais de soins. Si vous vous arrêtez de travailler, c'est un contrat de prévoyance qui verse des indemnités journalières. La distinction est détaillée sur notre page mutuelle ou prévoyance, et le simulateur d'indemnités journalières chiffre ce que votre caisse verserait.

Une mutuelle se choisit sur trois postes précis ; un pourcentage global ne dit rien de ce que vous paierez

Envoyez-nous vos devis dentaires ou optiques en cours et le secteur de vos praticiens habituels : nous interrogeons plusieurs assureurs sur les seules garanties que votre consommation active réellement.

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Pour aller plus loin

Sources

Le doublement annoncé des plafonds de franchises n'est pas appliqué ici : aucun décret n'était publié au 18 août 2026. Le taux de remboursement des soins dentaires fait l'objet d'une contradiction interne au site ameli.fr (60 % dans le tableau récapitulatif, 70 % sur les pages dédiées) ; le simulateur ne calcule que les prothèses, où la valeur de 70 % n'est pas contestée. Voir notre méthodologie.