Simulateur inédit — trésorerie mois par mois

Reste à vivre en arrêt de travail : combien de mois tenez-vous ?

Prevoya Courtier ORIAS n° 26004449 Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 30 septembre 2026

62 % des travailleurs non salariés et dirigeants de TPE interrogés déclarent qu'ils ne pourraient pas maintenir leur niveau de vie plus d'un mois en cas d'arrêt de travail avec les seules prestations de leur régime obligatoire (baromètre MetLife France / Institut CSA 2026, 400 entrepreneurs de 0 à 9 salariés). Ce simulateur croise vos indemnités journalières légales 2026, vos charges professionnelles et personnelles, et trace votre trésorerie mois par mois jusqu'au mois de rupture.

62 %des TNS interrogés disent ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie plus d'un mois
24mois de projection, charges pro et perso incluses
1chiffre qui compte : votre mois de rupture

Votre trésorerie mois par mois

Sert à déterminer votre caisse et vos IJ légales. Si vous avez utilisé le simulateur d'IJ, vos réponses sont reprises automatiquement.

Loyer du local, leasing, URSSAF, assurances, comptable…

Loyer/crédit, alimentation, énergie, famille…

Revenu suspendu, charges maintenues : ce que mesure le calcul

Le réflexe habituel consiste à comparer une cotisation de prévoyance (« 60 € par mois, c'est cher ») à un risque abstrait. Le bon calcul est celui de ce simulateur : un arrêt de travail suspend le revenu ; les charges, elles, continuent de courir. Un restaurateur avec 1 500 € de charges fixes professionnelles et 2 000 € de charges personnelles brûle 3 500 € par mois, quand la SSI lui verse au mieux 1 975 € (65,84 € × 30 jours). Son déficit mensuel dépasse 1 500 € — et il commence dès le premier mois.

Exemple fictif, calculé : Florent, architecte CIPAV, 4 000 € nets/mois, 1 000 € de charges pro fixes, 2 200 € de charges perso, 8 000 € d'épargne. Ses IJ CPAM — 65,75 €/j, soit 48 000 € ÷ 730, versées du 4e au 90e jour : 87 jours, environ 5 720 € — ne couvrent qu'environ 60 % de ses sorties des trois premiers mois (9 600 €) : son épargne tombe à environ 4 120 €. Au 91e jour, la CIPAV ne verse plus rien : son déficit passe à 3 200 €/mois et son épargne est épuisée au cours du 5e mois. Son « mois de rupture » : le mois 5 — pour un arrêt qui, après un accident sérieux, dure facilement 9 à 12 mois.

Le chiffre clé

Une chute de hauteur dans le BTP entraîne en moyenne 4 mois d'arrêt (OPPBTP) — soit un mois de plus que la période couverte par la CPAM pour les libéraux, et bien au-delà du mois que 62 % des travailleurs non salariés interrogés déclarent pouvoir absorber sans baisse de niveau de vie (baromètre MetLife France / Institut CSA 2026).

Comment lisser la courbe

  • La franchise se choisit avec l'épargne : si vous pouvez absorber 30 jours sans revenu, une franchise de 30 jours coûte sensiblement moins cher qu'une franchise de 15 jours — l'écart se lit sur les devis, à garanties identiques.
  • Les charges professionnelles se couvrent séparément : la garantie frais généraux rembourse loyer, leasing et salaires pendant l'arrêt — souvent plus efficace qu'une IJ majorée.
  • Le risque principal est l'arrêt long : privilégiez une indemnisation jusqu'à 1 095 jours et une rente invalidité solide plutôt qu'une sur-couverture des 15 premiers jours.

Questions fréquentes

Combien de temps un indépendant peut-il tenir sans revenu ?

62 % des travailleurs non salariés interrogés déclarent qu'ils ne pourraient pas maintenir leur niveau de vie plus d'un mois en cas d'arrêt de travail avec les seules prestations de leur régime obligatoire (baromètre MetLife France / Institut CSA 2026). Votre propre réponse dépend de trois chiffres : vos IJ légales, vos charges fixes et votre épargne — c'est exactement ce que croise ce simulateur.

Quelles charges continuent de courir pendant un arrêt ?

Professionnelles : loyer, leasing, assurances, URSSAF (calculée sur les revenus passés), comptable. Personnelles : logement, alimentation, énergie, scolarité. Aucune ne s'interrompt parce que vous êtes en arrêt.

Qu'est-ce que le « mois de rupture » ?

Le premier mois où votre trésorerie cumulée devient négative. Pour un affilié CIPAV sans prévoyance, il survient typiquement entre le mois 4 et le mois 6, juste après la fin des IJ CPAM du 90e jour.

Vous ne trouvez pas votre réponse ? Un courtier vous rappelle et répond à votre question, gratuitement et sans engagement.

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Un courtier chiffre en un rendez-vous la couverture qui maintient votre trésorerie à flot — IJ, invalidité, frais généraux — au bon niveau de franchise.

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