CARMF : arrêt de travail, invalidité, décès du médecin libéral (2026)

Yacine Sahnoune Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449 Qui sommes-nous ? Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 17 août 2026

En arrêt de travail, un médecin libéral perçoit d'abord les IJ de la CPAM du 4e au 90e jour, puis les IJ de la CARMF à partir du 91e jour : 65,84 €/j en classe A, 1/730e du revenu N-2 en classe B, 197,51 €/j en classe C, pendant 36 mois au maximum. Dans les deux cas, l'indemnisation représente environ 50 % du revenu réel. Surtout, la CARMF ne couvre que l'invalidité totale et définitive (23 662 à 31 549 €/an) : une invalidité partielle, même de 50 %, ne donne droit à aucune rente.

J4 – J90CPAM : 26,33 à 197,51 €/j
J91 – 36 moisCARMF : 65,84 à 197,51 €/j
Invalidité partielle0 € — non couverte

Qui dépend de la CARMF ?

La CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France) est la caisse de retraite et de prévoyance obligatoire des médecins libéraux : généralistes et spécialistes exerçant en cabinet, en secteur 1 comme en secteur 2. Elle intervient en relais du socle commun des professions libérales versé par la CPAM. Sa cotisation invalidité-décès 2026 — 434 € + 0,4 % du revenu plafonné à 3 PASS, soit 626 à 1 010 €/an — finance trois garanties : des indemnités journalières à partir du 91e jour, une rente d'invalidité totale et un capital décès. Voici ce que chacune vaut réellement.

Les indemnités journalières CARMF : trois classes de revenu

Du 4e au 90e jour d'arrêt (après 3 jours de carence), c'est la CPAM qui indemnise : 1/730e du revenu moyen des 3 dernières années, entre 26,33 et 197,51 €/j. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais selon la classe de revenu du médecin, pour une durée maximale de 36 mois (1 095 jours), continus ou non.

Arrêt de travail d'un médecin libéral : déclenchement, montants et durées — barèmes 2026
Période Qui verse ? Montant journalier Durée
Jours 1 à 3 Personne (carence) 0 € 3 jours
Jours 4 à 90 CPAM (socle des libéraux) 1/730e du revenu moyen 3 ans : 26,33 à 197,51 € 87 jours max par arrêt, 360 IJ sur 3 ans
Jour 91 et au-delà — classe A CARMF Revenu ≤ 48 060 € (1 PASS) : 65,84 € 36 mois (1 095 jours), continus ou non
Jour 91 et au-delà — classe B Revenu entre 1 et 3 PASS : 1/730e du revenu net N-2 (65,84 à 197,51 €)
Jour 91 et au-delà — classe C Revenu ≥ 144 180 € (3 PASS) : 197,51 €

Attention à l'âge : le taux des IJ CARMF est réduit entre 62 et 69 ans (100 %, 75 % ou 50 % selon l'année), et davantage encore après 70 ans. Un médecin qui prolonge son activité voit sa couverture obligatoire fondre au moment où le risque augmente.

Le chiffre clé

50 %. C'est, en ordre de grandeur, le taux de remplacement du revenu d'un médecin en classe B : l'IJ vaut 1/730e du revenu annuel, alors qu'une journée de revenu en vaut 1/365e. La moitié du revenu disparaît dès le premier jour indemnisé — et ce, dans le meilleur des cas.

Exemple : Dr Anne Riva, généraliste, BNC 110 000 €

Anne Riva, 46 ans, médecin généraliste, dégage un BNC de 110 000 €/an, soit 301,37 €/jour (110 000 ÷ 365). Une rupture de la coiffe des rotateurs l'arrête 6 mois (environ 180 jours). Son revenu étant stable, son IJ CPAM comme son IJ CARMF (classe B) valent 1/730e de 110 000 € : 150,68 €/jour.

Arrêt de 6 mois du Dr Riva (généraliste, BNC 110 000 €) : indemnisation détaillée
Période Indemnisation Perçu sur la période
J1 – J3 (carence) 0 €/j 0 €
J4 – J90 (87 jours) 150,68 €/j (CPAM) 87 × 150,68 = 13 109,16 €
J91 – J180 (90 jours) 150,68 €/j (CARMF, classe B) 90 × 150,68 = 13 561,20 €
Total sur 180 jours — 26 670,36 €, pour 55 000 € de revenu non réalisé

Taux de couverture global : 26 670,36 ÷ 55 000 ≈ 48 %. Les charges du cabinet (loyer, secrétariat, URSSAF, CARMF précisément) continuent de courir pendant l'arrêt.

La continuité CPAM → CARMF est un vrai point fort du régime : contrairement à une CIPAV ou une CAVP, il n'y a pas de « trou » au 91e jour. Mais le niveau, lui, reste à 50 % du revenu. Et le scénario le plus coûteux n'est pas l'arrêt temporaire : imaginez qu'Anne conserve une raideur séquellaire qui lui interdit la moitié de son activité. Invalidité estimée : 50 %. Rente CARMF : 0 €. Le régime ne connaît que l'invalidité totale et définitive.

Invalidité : la CARMF ne couvre que l'invalidité totale

C'est le point le plus important — et le plus méconnu — de cette page. La rente d'invalidité CARMF exige une incapacité totale et définitive d'exercer la médecine. En 2026, elle va de 23 662 €/an (classe A) à 31 549 €/an (classe C), majorée de 35 % pour conjoint à charge et de 35 % au titre de la tierce personne, avec une rente de 8 788,52 €/an par enfant.

Une invalidité partielle n'ouvre droit à rien. Un chirurgien qui perd la précision d'une main, un généraliste qui ne peut plus faire de visites ni tenir un temps plein : tant qu'ils peuvent exercer partiellement, la CARMF ne verse aucune rente. Or c'est statistiquement le scénario le plus fréquent. La parade se joue dans un contrat complémentaire dont le barème apprécie l'invalidité par rapport à votre profession, avec une rente dès 15 ou 33 % d'invalidité.

Décès : un capital correct, des rentes réelles

Prestations décès de la CARMF — barèmes 2026
Garantie Condition Montant
Capital décès Décès avant 75 ans, cotisations à jour 71 500 €
Rente au conjoint Selon situation 8 557,20 à 17 114,40 €/an
Rente par enfant Enfant à charge 10 078,48 €/an (17 114,40 €/an pour un orphelin de ses deux parents)

Comparé au capital de 9 612 € de la SSI ou aux 30 362,82 € de l'exemple officiel CIPAV, le volet décès de la CARMF est solide. Pour un médecin à 110 000 € de BNC, 71 500 € représentent toutefois à peine 8 mois de revenu : avec un emprunt immobilier et des enfants scolarisés, le compte n'y est pas sans capital complémentaire.

Faut-il compléter la CARMF ? Oui — mais pas partout

Disons-le clairement : la CARMF est l'un des régimes obligatoires les plus complets des professions libérales. IJ dès le 91e jour sans rupture avec le socle CPAM, capital décès de 71 500 €, rentes conjoint et enfants réelles : inutile de dramatiser, et inutile de sur-assurer le décès si votre patrimoine couvre déjà vos proches. Les 44 % de TNS équipés en prévoyance (baromètre MetLife/CSA 2026) ne sont pas tous mieux couverts qu'un médecin CARMF au régime nu.

Le vrai sujet tient en deux lignes : l'écart entre 50 % et 100 % du revenu pendant l'arrêt, et l'invalidité partielle à 0 €. Une complémentaire ciblée sur ces deux risques — IJ portées à hauteur du revenu réel dès le 4e ou le 31e jour, rente d'invalidité en barème professionnel dès 15 ou 33 % — coûte de l'ordre de 200 à 280 €/mois pour un généraliste de 40 ans en couverture complète (voir le prix d'une prévoyance), déductible en Madelin. Pour situer la CARMF face aux neuf autres régimes, consultez le baromètre IJ toutes caisses ; pour votre cas précis, le simulateur d'IJ applique votre BNC réel.

Questions fréquentes

À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités journalières ?

À partir du 91e jour d'arrêt, pour 36 mois maximum (1 095 jours), continus ou non. Les 90 premiers jours relèvent du socle commun des libéraux : la CPAM verse 1/730e du revenu moyen des 3 dernières années, entre 26,33 et 197,51 €/j, du 4e au 90e jour, après 3 jours de carence.

Quel est le montant des IJ CARMF en 2026 ?

Selon la classe de revenu. Classe A (revenu ≤ 48 060 €, soit 1 PASS) : 65,84 €/j. Classe B (entre 1 et 3 PASS) : 1/730e du revenu net N-2, soit 65,84 à 197,51 €/j. Classe C (revenu ≥ 144 180 €, soit 3 PASS) : 197,51 €/j.

La CARMF couvre-t-elle l'invalidité partielle ?

Non. La rente n'est versée qu'en cas d'invalidité totale et définitive : 23 662 à 31 549 €/an selon la classe. Un médecin qui conserve une capacité d'exercice partielle, même réduite de moitié, ne perçoit rien de la caisse. C'est la première raison de souscrire une complémentaire avec un barème d'invalidité professionnelle.

Quel capital décès verse la CARMF ?

71 500 € en 2026, si le décès survient avant 75 ans et que les cotisations sont à jour. S'y ajoutent une rente au conjoint de 8 557,20 à 17 114,40 €/an et une rente de 10 078,48 €/an par enfant (17 114,40 € pour un orphelin de ses deux parents).

Que deviennent les IJ CARMF après 62 ans ?

Le taux est réduit entre 62 et 69 ans — 100 %, 75 % ou 50 % du montant selon l'année — puis davantage après 70 ans. La couverture obligatoire diminue donc précisément quand le risque d'arrêt augmente.

Combien coûte la prévoyance obligatoire CARMF ?

En 2026 : 434 € + 0,4 % du revenu plafonné à 3 PASS, soit 626 à 1 010 €/an. Pour un BNC de 110 000 € : 434 + (0,4 % × 110 000) = 874 €/an.

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