Prix d'une prévoyance TNS en 2026 : fourchettes réelles par métier

Combien coûte une prévoyance TNS selon votre métier ?

Les fourchettes ci-dessous sont des tarifs publics relevés en 2025-2026 pour des contrats individuels comprenant les indemnités journalières, l'invalidité et le décès. Elles ne remplacent pas un devis : à métier et à âge identiques, deux assurés peuvent payer du simple au double selon la franchise et les options retenues.

Ce que ce tableau raconte, au-delà des chiffres : le prix suit d'abord le risque du métier, ensuite le trou laissé par la caisse. Une infirmière paie plus qu'un consultant non seulement parce qu'elle porte des patients, mais parce que la CARPIMKO ne verse rien avant le 91^e jour puis 55,44 €/j seulement : il faut donc acheter une franchise courte et un montant élevé. Un affilié CIPAV ou CAVP, dont la caisse ne verse aucune indemnité journalière propre, est dans le même cas. À l'inverse, un expert-comptable CAVEC qui reçoit 130 €/j dès le 91^e jour peut se contenter d'un complément plus léger sur la longue durée.

Les 7 facteurs qui font le prix

1. L'âge à la souscription. C'est le premier levier, et le seul irréversible. La quasi-totalité des contrats TNS sont tarifés par tranche d'âge, avec une progression tous les cinq ans. Souscrire à 30 ans plutôt qu'à 45 ans change la trajectoire de cotisation sur toute la durée du contrat.
2. Le métier et sa classe de risque. Les assureurs classent les professions en catégories. Un couvreur, un chauffeur, un kinésithérapeute ne relèvent pas de la même classe qu'un consultant. Certains métiers manuels sont majorés de 30 à 50 %, d'autres sont refusés en formule standard.
3. Le revenu assuré. Le prix est proportionnel au montant d'indemnité journalière et de rente souscrit. C'est le seul facteur que vous pilotez vraiment : assurer 120 €/j au lieu de 80 €/j augmente la prime de moitié.
4. Les franchises. Passer d'une franchise de 90 jours à 30 jours, ou de 30 à 15 jours, renchérit sensiblement la cotisation. Le bon réglage dépend de votre caisse : inutile de payer une franchise à 15 jours si votre caisse verse déjà des IJ dès le 4^e jour — voir franchise et délai de carence.
5. Le barème d'invalidité. Un barème professionnel (qui mesure votre incapacité à exercer votre métier) coûte plus cher qu'un barème fonctionnel (qui mesure une incapacité physique générale). C'est l'écart de prix le plus rentable du contrat — voir professionnelle ou fonctionnelle.
6. Le rachat des exclusions dos et psy. Les pathologies du rachis et les affections psychiques sont exclues ou fortement limitées dans les contrats d'entrée de gamme. Leur rachat est une option payante — c'est ce qui explique le saut de 150 à 200 €/mois pour une infirmière. Détail sur notre page exclusions dos-psy.
7. Le statut tabagique et l'état de santé. Une majorité d'assureurs appliquent un tarif fumeur distinct. S'y ajoutent les surprimes ou exclusions issues du questionnaire médical : antécédent lombaire, arrêt psychologique, chirurgie récente.

Le coût net après déduction Madelin

La cotisation d'un contrat de prévoyance Madelin est déductible du bénéfice imposable, dans une enveloppe commune à la santé et à la prévoyance : 3,75 % du bénéfice imposable + 7 % du PASS (3 364,20 € en 2026), plafonnée à 3 % de 8 PASS, soit 11 534,40 €. L'économie réelle vaut la cotisation multipliée par votre tranche marginale d'imposition.

Exemple : Nadia, infirmière libérale, 34 ans, 42 000 € de BNC

Nadia exerce en libéral, affiliée à la CARPIMKO. Son BNC est de 42 000 €/an, soit 115,07 €/jour (42 000 ÷ 365). Elle est imposée dans la tranche à 30 %. Voici ce que sa caisse verse, et ce que ça lui coûte de combler l'écart.

Nadia souscrit une IJ complémentaire de 60 €/j avec franchise à 15 jours, une rente d'invalidité sur barème professionnel et le rachat des exclusions dos. Devis : 95 €/mois, soit 1 140 €/an — dans la fourchette 60-150 €/mois de son métier, au-dessus de la médiane parce que le rachat dos est inclus. Son coût net :

• Cotisation annuelle : 95 × 12 = 1 140 €.
• Économie d'impôt à 30 % : 1 140 × 0,30 = 342 €.
• Coût net annuel : 1 140 − 342 = 798 €, soit 66,50 €/mois (798 ÷ 12).
• Disponible Madelin : (42 000 × 3,75 %) + 3 364,20 = 1 575 + 3 364,20 = 4 939,20 €. Sa cotisation de 1 140 € y entre largement — mais l'enveloppe est commune avec sa mutuelle santé Madelin, il faut donc additionner les deux avant de conclure.

Autrement dit : 66,50 €/mois net pour transformer 55,44 €/j en 115,44 €/j à partir du 16^e jour d'arrêt. Rapporté à son revenu, c'est 1,9 % de son BNC (798 ÷ 42 000).

Pourquoi le contrat le moins cher coûte cher

Un tarif d'entrée de gamme à 26-45 €/mois n'est pas une prouesse commerciale : c'est un contrat dont on a retiré ce qui coûte. Quatre mécanismes, presque toujours les mêmes, expliquent l'écart de prix — et ce sont exactement ceux qui décident du versement le jour du sinistre.

• Les exclusions dos et psy. Les affections du rachis et les troubles psychiques figurent parmi les motifs les plus fréquents d'arrêt long. Un contrat qui les exclut économise beaucoup — et ne verse rien précisément dans les cas les plus probables pour un métier manuel ou un dirigeant sous tension.
• L'indemnitaire strict. Le montant souscrit devient un simple plafond : l'assureur recalcule votre perte réelle au moment du sinistre et en déduit les IJ de votre caisse. Une mauvaise année N-1 rabote l'indemnisation d'autant. Mécanisme détaillé sur forfaitaire ou indemnitaire.
• L'invalidité fonctionnelle seule. Un chirurgien-dentiste qui perd l'usage fin de sa main droite peut être évalué à 20 % d'invalidité fonctionnelle — et à 100 % d'invalidité professionnelle. Le barème fonctionnel seul, c'est la garantie invalidité vidée de sa substance pour les métiers techniques et manuels.
• Le seuil de déclenchement à 33 %. Sous ce seuil, l'assureur ne verse rien. Un contrat qui déclenche dès 15 % indemnise des situations d'incapacité partielle durable très fréquentes ; un contrat à 33 % les laisse à votre charge. Vérifiez ce chiffre avant le prix — il figure dans notre grille de lecture en 10 critères.

Ajoutons la durée d'indemnisation : certains contrats bon marché s'arrêtent à 365 ou 730 jours, là où les caisses libérales indemnisent jusqu'au 1 095^e jour. Le raccordement se fait mal, et le trou apparaît au pire moment.

La cotisation augmente-t-elle avec le temps ?

Oui, deux fois. Structurellement d'abord : la tarification par tranche d'âge fait progresser la prime tous les cinq ans, généralement jusqu'à 60 ou 65 ans. Conjoncturellement ensuite : les cotisations santé et prévoyance ont augmenté de 7,5 % en 2024 selon France Assureurs, sous l'effet de la sinistralité et des transferts de charge de la Sécurité sociale. Un devis de 2023 ne reflète plus le marché de 2026.

Le corollaire est contre-intuitif : une cotisation qui ne bouge pas pendant cinq ans n'est pas forcément une bonne nouvelle. Si les prestations ne sont pas revalorisées en parallèle, votre IJ de 100 €/j perd chaque année du pouvoir d'achat pendant que votre revenu progresse. La revalorisation des prestations — en service comme hors service — fait partie du prix, et c'est une ligne qu'on ne trouve jamais dans un tableau comparatif public.

Contre-discours : quand il ne faut pas payer plus

Notre intérêt de courtier serait de vous vendre le contrat le plus complet. Ce serait une erreur de conseil dans plusieurs cas très courants.

• Vous relevez de la CAVEC en classe 3 ou 4 sans emprunt majeur. 130 €/j dès le 91^e jour, jusqu'à 290 850 € de capital décès et 49 860 €/an de rente d'invalidité : le complément décès est superflu. Concentrez le budget sur les 90 premiers jours et l'invalidité partielle.
• Votre revenu est inférieur à 20 000 €. Avant d'ajouter une cotisation, vérifiez ce que verse déjà votre caisse. Le taux d'équipement de 33 % sous 40 000 € de revenu n'est pas seulement un problème de prix : à ce niveau, une garantie mal calibrée peut être un pur coût.
• Vous êtes micro-entrepreneur avec une activité accessoire salariée. Si votre emploi salarié vous couvre déjà par un contrat collectif, la duplication ne sert à rien : la clause indemnitaire empêchera le cumul.
• Vous hésitez entre mutuelle et prévoyance faute de budget. Ce sont deux produits différents et l'arbitrage se pose vraiment — nous l'expliquons sur mutuelle ou prévoyance. À budget contraint, la prévoyance protège contre la ruine ; la mutuelle contre la dépense courante.

Le bon montant n'est pas le plus élevé possible : c'est celui qui ferme votre écart, calculé sur votre caisse. Le simulateur d'IJ et le calcul du reste à vivre en arrêt vous donnent ce chiffre en deux minutes, avant tout devis.