Prévoyance médecin libéral : ce que verse la CARMF (et ce qu'il manque)

Yacine Sahnoune Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449 Qui sommes-nous ? Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 17 août 2026

La CARMF est la caisse la plus généreuse de France en indemnités journalières : 65,84 à 197,51 €/j à partir du 91e jour d'arrêt, proportionnels au revenu. Mais un médecin à 90 000 €/an (246,58 €/j de revenu) ne conserve qu'environ 50 % de son revenu — il manque 123,29 €/jour — et surtout, la CARMF ne couvre pas du tout l'invalidité partielle : un médecin invalide à 50 % ne touche rien.

Arrêt de travail d'un médecin : la chronologie des versements

Depuis juillet 2021, les 90 premiers jours relèvent de la CPAM (socle commun des libéraux), la CARMF prenant le relais au 91e jour selon trois classes de revenu. Chronologie pour un BNC de 90 000 €/an — classe B (revenu entre 1 et 3 PASS) :

Chronologie d'un arrêt de travail pour un médecin libéral à 90 000 € de BNC annuel (barèmes CARMF au 1er janvier 2026)
PériodeQui verse ?MontantPart du revenu (246,58 €/j)
Jours 1 à 3 Personne 0 € (carence) 0 %
Jours 4 à 90 CPAM (socle libéral) 90 000 ÷ 730 = 123,29 €/j (plafond : 197,51 €/j) ≈ 50 %
Jours 91 à 1 095 CARMF (classe B) 1/730e du revenu net N-2 = 123,29 €/j (bornes des classes : 65,84 à 197,51 €/j) ≈ 50 % — il manque 123,29 €/j
Invalidité partielle Personne 0 € — non couverte par la CARMF 0 %
Invalidité totale et définitive CARMF 23 662 €/an (classe A) à 31 549 €/an (classe C), +35 % conjoint ou tierce personne, rente enfant 8 788,52 €/an 26 à 35 % du BNC
Décès CARMF Capital 71 500 € (avant 75 ans) + rente conjoint 8 557,20 à 17 114,40 €/an + rente enfant 10 078,48 €/an —

Cotisation invalidité-décès CARMF 2026 : 626 à 1 010 €/an (434 € + 0,4 % du revenu plafonné à 3 PASS). IJ réduites entre 62 et 69 ans (100 %, 75 % ou 50 % selon l'année) et après 70 ans.

Le chiffre clé

0 € : ce que verse la CARMF en cas d'invalidité partielle. Un médecin qui ne peut plus exercer qu'à mi-temps ne perçoit rien de sa caisse — le trou de garantie le plus grave du régime, avant même le montant des IJ.

Bonne caisse, mauvaise conclusion : pourquoi 50 % ne suffisent pas

Sur le papier, le médecin est le mieux loti des libéraux de santé : ses IJ suivent son revenu (là où un chirurgien-dentiste touche 113,22 €/j forfaitaires et une infirmière 55,44 €/j). Mais trois réalités corrigent le tableau :

  • 50 % du revenu, 100 % des charges. Loyer du cabinet, secrétariat, URSSAF, RCP, logiciel : les charges d'un cabinet médical courent pendant l'arrêt. Sur 123,29 €/j perçus, une grande partie repart en frais fixes avant de nourrir le foyer.
  • Le burn-out est le premier motif d'arrêt long chez les médecins — des arrêts de 6 à 18 mois. C'est exactement la durée où le régime obligatoire plafonne à 50 %.
  • Après 62 ans, les IJ fondent : 75 % puis 50 % du taux selon l'année, et régime restreint après 70 ans — au moment où le risque de santé augmente.

Exemple chiffré : Karim, 45 ans, généraliste, 90 000 € de BNC

Karim est médecin généraliste installé seul à Lyon. BNC : 90 000 €, soit 246,58 €/jour calendaire (90 000 ÷ 365). Un épuisement professionnel l'arrête 12 mois (365 jours) :

  • Jours 1 à 3 : 0 €.
  • Jours 4 à 90 : IJ CPAM = 90 000 ÷ 730 = 123,29 €/j × 87 jours = 10 726,23 €.
  • Jours 91 à 365 : IJ CARMF (classe B) = 123,29 €/j × 275 jours = 33 904,75 €.
  • Total perçu sur l'année : 44 630,98 € — pour 90 000 € de BNC habituel. Il manque plus de 45 000 €, alors que le loyer du cabinet et la secrétaire (dont il ne peut se séparer sans perdre sa patientèle) coûtent toujours.

Attention également au piège du burn-out : c'est une pathologie psychique, précisément celle que certains contrats complémentaires excluent ou plafonnent. Les clauses à vérifier sont détaillées dans notre guide des exclusions dos et psy.

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Invalidité : le vrai sujet d'une prévoyance de médecin

La pension CARMF n'existe qu'en invalidité totale et définitive : 23 662 €/an en classe A, 31 549 €/an en classe C. Entre les deux états — pleine capacité et incapacité totale — il n'y a rien. Un rhumatologue qui ne peut plus faire d'infiltrations, un généraliste limité à trois demi-journées : zéro pension. Une prévoyance de médecin doit donc prévoir une rente d'invalidité dès 15 ou 33 % d'invalidité, appréciée en barème professionnel — par rapport à votre spécialité. La différence entre les deux barèmes est expliquée sur invalidité professionnelle ou fonctionnelle.

Combien coûte une prévoyance de médecin libéral ?

Repère de marché pour un généraliste de 40 ans avec couverture complète — IJ de 350 €/j dès le 30e jour, rente invalidité, capital décès de 350 000 € : 200 à 280 €/mois, déductibles du BNC via la loi Madelin (statut détaillé sur la page profession libérale). Le tarif monte ou descend selon l'âge, le BNC assuré, la franchise choisie (une franchise 90 jours en relais CARMF divise la prime), les options frais généraux et l'état de santé. Grille complète sur prix d'une prévoyance.

Le cas où le régime obligatoire peut suffire

Il existe : un médecin en fin de carrière, cabinet payé, enfants autonomes, patrimoine constitué, qui accepterait de vivre sur 50 % de son revenu pendant un arrêt. Pour ce profil, une simple garantie décès-invalidité ciblée peut suffire — inutile de payer 280 €/mois pour des IJ dont il n'a pas besoin. Pour tous les autres — installation récente avec emprunt, famille à charge, charges de cabinet élevées — le calcul est vite fait : 45 000 € de manque à gagner sur un an d'arrêt contre environ 3 000 € de cotisation annuelle. À noter : seuls 44 % des TNS et dirigeants de TPE sont équipés en prévoyance en 2026 (baromètre MetLife/CSA). Et si votre interrogation porte sur la complémentaire santé, c'est un autre sujet : mutuelle ou prévoyance, la différence.

Questions fréquentes

Que verse la CARMF à un médecin en arrêt de travail ?

Rien avant le 91e jour (la CPAM verse 1/730e du revenu moyen du 4e au 90e jour, de 26,33 à 197,51 €/j). À partir du 91e jour : 65,84 €/j en classe A (revenu ≤ 1 PASS), 1/730e du revenu net N-2 en classe B, 197,51 €/j en classe C (revenu ≥ 3 PASS), pendant 36 mois maximum.

La CARMF couvre-t-elle l'invalidité partielle ?

Non. Seule l'invalidité totale et définitive ouvre droit à pension (23 662 à 31 549 €/an selon la classe). Un médecin invalide à 50 % ne touche rien de sa caisse — d'où l'intérêt d'une rente contractuelle en barème professionnel.

Combien coûte une prévoyance pour un médecin libéral ?

200 à 280 €/mois pour un généraliste de 40 ans en couverture complète (IJ 350 €/j dès J30, rente invalidité, capital décès 350 000 €). Tarif modulé par l'âge, le BNC assuré, la franchise et l'état de santé — déductible via la loi Madelin.

Les IJ de la CARMF baissent-elles avec l'âge ?

Oui : entre 62 et 69 ans, le taux passe à 100 %, 75 % ou 50 % selon l'année, et le régime est restreint après 70 ans. À vérifier absolument si vous exercez au-delà de 62 ans.

Que verse la CARMF en cas de décès ?

Capital de 71 500 € (décès avant 75 ans, cotisations à jour), rente de conjoint de 8 557,20 à 17 114,40 €/an, rente par enfant de 10 078,48 €/an (17 114,40 €/an pour un orphelin des deux parents). Solide, mais rarement à la hauteur d'un emprunt immobilier et du train de vie du foyer.

Un médecin doit-il souscrire une prévoyance complémentaire ?

Le plus souvent oui : le régime obligatoire maintient ~50 % du revenu en arrêt long, ignore l'invalidité partielle et laisse courir les charges de cabinet. Seul un profil sans charges, sans emprunt et fortement épargné peut s'en passer.

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