Comparatif prévoyance TNS 2026 : la méthode (et les critères qui comptent)

Pourquoi nous ne publions pas de classement d'assureurs

Un classement nominatif de contrats de prévoyance TNS n'a pas de sens, pour trois raisons de fond. D'abord parce qu'un même assureur commercialise plusieurs gammes, dont certaines excellentes et d'autres calibrées pour le prix d'appel : classer « l'assureur » ne dit rien du contrat que vous signerez. Ensuite parce que les tarifs et les conditions générales évoluent plusieurs fois par an, alors qu'un classement publié reste figé. Enfin parce que le meilleur contrat pour un plombier de 39 ans affilié à la SSI n'a rien à voir avec le meilleur contrat pour une kinésithérapeute à la CARPIMKO ou un expert-comptable CAVEC en classe 4 : ils ne comblent pas le même trou.

Ce que nous publions à la place, c'est la grille que nous utilisons nous-mêmes quand nous relisons des conditions générales. Elle tient en dix lignes, et elle se lit avant le prix.

Les 10 critères d'un contrat de prévoyance TNS

Un onzième point, absent des tableaux de garanties : le mode de tarification. À l'âge atteint, la cotisation est recalculée à mesure que vous vieillissez ; à l'âge d'adhésion, elle est fixée selon votre âge à la signature. Le premier mode est souvent le moins cher la première année, le second sur la durée du contrat. Nous orientons principalement vers des assureurs qui tarifent à l'âge d'adhésion (pourquoi ce choix).

Le comparatif détaillé, profession par profession

La grille ci-dessus vaut pour tous les indépendants. Ce qui change d'un métier à l'autre, c'est le point de rupture du régime obligatoire — et donc le critère sur lequel se joue réellement le choix du contrat. Chaque page reprend la méthode en partant du barème réel de la caisse concernée.

• Infirmière libérale (IDEL)

  Caisse : CARPIMKO

  Forfait de 55,44 €/j au-delà du 90^e jour, quel que soit le revenu : le complément se calibre sur un écart en euros ; un pourcentage type ne veut rien dire ici.

• Masseur-kinésithérapeute libéral

  Caisse : CARPIMKO

  Même forfait que les IDEL pour un revenu médian supérieur : l'écart relatif se creuse d'autant.

• Médecin libéral

  Caisse : CARMF

  Revenus élevés et indemnité plafonnée : le trou des 90 premiers jours se chiffre en dizaines de milliers d'euros.

• Chirurgien-dentiste

  Caisse : CARCDSF

  Une fracture de la main suffit à interrompre toute activité clinique : la définition de l'invalidité prime ici sur le tarif.

• Ostéopathe

  Caisse : CIPAV

  Aucune indemnité journalière au-delà du 90^e jour : la garantie privée porte l'intégralité du risque long.

• Avocat

  Caisse : CNBF

  Rien de la CNBF ni de la CPAM sur les 90 premiers jours : tout dépend du contrat collectif du barreau.

• Expert-comptable

  Caisse : CAVEC

  130 €/j après 90 jours : correct en apparence, insuffisant dès que le revenu dépasse 50 000 €.

• Architecte

  Caisse : CIPAV

  Aucune indemnité journalière de la caisse après le 90^e jour, comme dans cinq autres sections libérales, sur un métier à responsabilité longue.

• Consultant indépendant

  Caisse : SSI

  65,84 €/j au maximum : plus le tarif journalier est élevé, plus la part du revenu non couverte est forte.

• Artisan du BTP

  Caisse : SSI

  Le secteur le plus accidentogène chez les salariés, avec des charges fixes qui continuent de courir pendant l'arrêt.

• Pharmacien titulaire

  Caisse : CAVP

  Aucune indemnité journalière de la caisse : le contrat crée l'intégralité de la ressource à partir du 91^e jour.

• Vétérinaire libéral

  Caisse : CARPV

  275 jours sans aucune prestation entre le 91^e et le 365^e jour : ni indemnité journalière, ni invalidité avant le 365^e jour.

• Sage-femme libérale

  Caisse : CARCDSF

  49,70 €/j au-delà du 90^e jour, et une invalidité de 13 460 €/an sans aucune majoration par enfant.

• Exploitant agricole

  Caisse : MSA

  Un forfait de 26 € puis 34,66 €/j indépendant du revenu, et un capital décès de 4 009 €.

• Restaurateur et commerçant

  Caisse : SSI

  Le local commercial et les salaires font des frais généraux le premier enjeu, avant le complément de revenu.

• Président de SASU

  Caisse : Régime général

  42,97 €/j au maximum pour un arrêt débutant depuis le 1^er juillet 2026 — moins qu'un travailleur non salarié — et 4 009 € de capital décès forfaitaire.

Votre profession n'apparaît pas encore ? Les 35 fiches métier couvrent l'ensemble des régimes, et le simulateur d'indemnités journalières accepte n'importe quel revenu.

Ce qu'il faut exiger selon votre métier

Les dix critères s'appliquent à tous, mais leur hiérarchie change radicalement selon la nature de votre activité et selon ce que verse déjà votre caisse.

Exemple : Karim, plombier, 39 ans, 38 000 € de revenu

Karim est plombier installé, affilié à la SSI. Son revenu net est de 38 000 €/an, soit 104,11 €/jour (38 000 ÷ 365). Il reçoit deux devis pour une couverture apparemment identique : IJ de 60 €/j avec franchise 15 jours, rente d'invalidité de 24 000 €/an, capital décès de 150 000 €.

• Contrat A — 62 €/mois. Invalidité évaluée sur barème fonctionnel, seuil de déclenchement à 33 %, exclusion des pathologies du rachis.
• Contrat B — 79 €/mois. Invalidité sur barème professionnel, seuil à 15 %, rachat des exclusions dos.

À 41 ans, Karim se blesse gravement l'épaule droite. Séquelles définitives : il ne peut plus travailler bras levé ni porter de charge lourde. L'expertise retient 20 % d'invalidité fonctionnelle (il marche, il conduit, il vit normalement) et 45 % d'invalidité professionnelle (il ne peut plus poser, il se replie sur le devis et la petite maintenance).

Karim aurait choisi le contrat A sur un comparateur en ligne : mêmes garanties affichées, 17 €/mois de moins, meilleur classement. C'est le mécanisme exact par lequel un tri par prix produit un mauvais conseil. Rappelons que la SSI ne verse de pension d'invalidité qu'à partir d'une capacité de travail réduite des deux tiers (au plus 1 201,50 €/mois pour l'incapacité partielle au métier) : à 45 %, Karim ne toucherait rien du régime obligatoire.

Pourquoi les comparateurs en ligne classent mal

La cause tient moins à la malhonnêteté qu'à la structure de la donnée. Un comparateur a besoin de champs normalisés pour trier : il prend la cotisation mensuelle, le montant d'IJ, éventuellement le capital décès. Ces trois champs existent chez tous les assureurs et se comparent facilement. Les six clauses qui décident réellement du versement — seuil, barème, forfaitaire/indemnitaire, exclusions, durée, revalorisation — sont rédigées différemment par chaque assureur, parfois sur plusieurs pages de conditions générales. Elles ne rentrent pas dans une colonne, donc elles disparaissent du tri.

Il en découle plusieurs biais :

• Le tri par prix récompense la restriction. Le contrat qui exclut le plus est celui qui remonte en tête. Le classement produit exactement l'inverse de ce qu'un acheteur informé choisirait.
• Les « garanties » affichées ne sont pas les garanties versées. « IJ 100 €/j » signifie 100 €/j en forfaitaire, et « au maximum 100 €/j sous réserve de justification de la perte, IJ de la caisse déduites » en indemnitaire. Même libellé, deux produits.
• La caisse obligatoire est absente de l'équation. Aucun comparateur ne vous demande votre caisse. Or c'est elle qui définit la franchise pertinente : proposer une franchise de 90 jours à une infirmière CARPIMKO revient à ne rien couvrir du tout entre le 4^e et le 90^e jour, période pendant laquelle elle ne perçoit que le socle CPAM.

La méthode correcte est l'inverse : on fige d'abord la configuration de garanties (franchise, montant, barème, seuil, durée, exclusions rachetées) à partir de votre caisse et de votre métier, puis on demande le prix de cette configuration. C'est plus lent, et c'est la seule façon d'obtenir une comparaison qui veut dire quelque chose.

« Quelle est la meilleure prévoyance TNS ? » : trois questions à se poser

C'est la question la plus posée et celle qui n'a pas de réponse nominative. Elle se décompose en trois questions qui, elles, ont des réponses précises.

1. Que verse déjà votre caisse, et quand ? C'est le point de départ. Un affilié CAVEC (130 €/j dès J91, jusqu'à 290 850 € de capital décès) et un affilié CIPAV (aucune IJ propre après le 90^e jour) n'achètent pas le même contrat, même à revenu identique. Le baromètre IJ toutes caisses donne l'état des lieux régime par régime.
2. Quel est le sinistre qui vous ruine ? Pour un artisan, c'est l'invalidité partielle qui l'empêche d'exercer sans le rendre invalide au sens de la Sécurité sociale. Pour un consultant, c'est l'arrêt psychique long. Pour un praticien avec un cabinet, ce sont les charges fixes. Le meilleur contrat est celui qui couvre ce sinistre-là.
3. Les 10 critères sont-ils satisfaits, et à quel prix ? Dans cet ordre. Un contrat qui coche les critères 3, 4, 5 et 6 vaut presque toujours les 15 à 30 €/mois supplémentaires — dans l'exemple de Karim, la rente versée représente environ 80 fois l'écart de cotisation.

Si un interlocuteur vous répond « le meilleur, c'est [nom d'assureur] » sans vous avoir demandé votre caisse ni votre métier, la réponse n'est pas une analyse : c'est un référencement.

Quand ne pas changer de contrat

Notre modèle économique nous pousserait à conclure que tout contrat existant est à remplacer. C'est faux dans plusieurs cas, et certains changements sont franchement dangereux.

• Vous avez souscrit jeune et en bonne santé. Votre tarification par tranche d'âge et votre absence d'exclusion médicale valent souvent plus que le gain apparent d'un nouveau contrat. Un nouveau questionnaire médical peut faire ressortir un antécédent apparu depuis, et se solder par une exclusion définitive.
• Vous êtes en cours d'arrêt ou en instance d'expertise. On ne change jamais de contrat dans cette situation : le nouvel assureur exclura la pathologie en cours.
• Votre caisse vous couvre déjà bien et vos charges sont nulles. Un expert-comptable CAVEC en classe 4, sans emprunt, salarié de sa propre structure, n'a parfois besoin que d'un complément sur les 90 premiers jours.
• Votre budget est déjà tendu entre santé et prévoyance. Arbitrez d'abord — mutuelle ou prévoyance — puis regardez le prix réel après déduction. Ajouter une garantie superflue est aussi une erreur de conseil.

Avant de comparer quoi que ce soit, chiffrez votre écart réel avec le simulateur d'indemnités journalières et le calcul du reste à vivre en arrêt. Le montant à assurer se déduit de ce chiffre.

Cette grille s’applique à un contrat. Pour partir de votre profession plutôt que du contrat, la prévoyance métier par métier donne votre caisse et son barème réel.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il rédige et vérifie l’ensemble des contenus de ce site. Il conseille les indépendants et les dirigeants sur leur prévoyance, leur mutuelle et leur assurance de prêt, à partir des barèmes des treize caisses obligatoires.

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