Meilleure prévoyance pour une sage-femme libérale : 49,70 € par jour, et après ?

Ce que verse la CARCDSF aux sages-femmes

Les sages-femmes libérales relèvent de la section sages-femmes de la CARCDSF. Le régime se lit en trois temps.

Le chiffre clé 49,70 € par jour représentent environ 1 512 € par mois. Une sage-femme libérale dont le revenu médian s'établit autour de 35 000 € par an gagne près de 2 917 € par mois. L'écart mensuel dépasse 1 400 € dès le 91^e jour d'arrêt.

L'absence de majoration par enfant, et pourquoi c'est déterminant

La plupart des régimes de professions libérales majorent l'allocation d'invalidité par enfant à charge. La CAVP verse 16 872 € par enfant, la CARPV prévoit une rente éducation par classe. Le régime des sages-femmes ne prévoit aucune majoration.

Les critères qui départagent les contrats de sage-femme

La rente éducation, en premier

Une rente éducation contractuelle, versée par enfant jusqu'à la fin des études, compense exactement le point faible du régime. Elle se chiffre sur le coût réel d'un enfant à charge et sur le nombre d'années restant à couvrir, plutôt que sur un pourcentage arbitraire du revenu.

Le complément d'indemnité journalière dès le 91^e jour

Le régime verse 49,70 €. Le complément se calcule par différence avec le revenu journalier. Une franchise contractuelle de 90 jours s'aligne parfaitement sur le régime obligatoire, ce qui en fait le choix par défaut le plus rationnel.

La maternité, un sujet propre à cette profession

Une sage-femme libérale enceinte relève de dispositifs de maternité spécifiques, distincts de l'arrêt maladie. Un contrat qui exclut la grossesse pathologique, ou qui la soumet à un délai de carence long après la souscription, laisse un angle mort important dans une profession très majoritairement féminine et souvent exercée pendant les années de maternité. Voir grossesse, maternité et prévoyance.

Les troubles musculo-squelettiques et le dos

Les postures de travail, les visites à domicile, le port de matériel : les lombalgies figurent parmi les premiers motifs d'arrêt. Un contrat qui exclut les affections du rachis, ou les conditionne à une hospitalisation, écarte le risque le plus probable.

Exemple : Léa, 36 ans, sage-femme libérale à Nantes, deux enfants

Léa déclare 35 000 € de revenu. Une hernie discale opérée lui vaut sept mois d'arrêt, suivis d'une invalidité reconnue à 70 %.

• Jours 4 à 90 : socle CPAM libéral, environ 63 € par jour compte tenu de son revenu.
• Jours 91 à 210 : 49,70 € par jour, soit 5 964 €, quand son revenu sur la période représente environ 11 500 €.
• Invalidité : 13 729 € par an, sans majoration pour ses deux enfants. Soit 1 144 € par mois.
• Avec un contrat adapté : complément d'indemnité journalière portant le total à 80 % du revenu, rente d'invalidité complémentaire, et rente éducation par enfant jusqu'à 25 ans.

La rente éducation est ici le poste qui change le plus la situation de la famille, et c'est celui que le régime obligatoire ignore complètement.

Trois erreurs fréquentes chez les sages-femmes

• Payer une franchise à 30 jours. Le socle CPAM couvre jusqu'au 90^e jour et le régime prend le relais au 91^e. Une franchise courte double une couverture existante.
• Confondre mutuelle et prévoyance. La mutuelle rembourse des soins, la prévoyance remplace un revenu. Les deux sont nécessaires et ne se substituent pas. Voir mutuelle ou prévoyance.
• Souscrire sans traiter la rente éducation. C'est le seul poste où le régime des sages-femmes est structurellement en retrait par rapport aux autres professions de santé.

Quand une couverture légère suffit

Une sage-femme exerçant en libéral à temps partiel, avec une activité salariée hospitalière principale, bénéficie déjà de la prévoyance de son employeur et du régime général. Doubler la couverture sur la part libérale n'apporte souvent qu'un gain marginal. De même, une sage-femme sans personne à charge, avec un patrimoine constitué et sans crédit en cours, peut légitimement se limiter au complément d'indemnité journalière, sans rente éducation ni capital décès étendu.

Sur quoi se joue vraiment le choix d'un contrat de sage-femme

L'absence de majoration par enfant déplace l'ordre des priorités. Trois points passent avant la discussion tarifaire.

• La rente éducation, par enfant et jusqu'à la fin des études. C'est le seul poste où ce régime est structurellement en retrait par rapport aux autres professions de santé, et celui qui change le plus la situation d'une famille. Voir capital décès et rentes.
• Le traitement de la grossesse pathologique. Dans une profession très majoritairement féminine et souvent exercée pendant les années de maternité, une exclusion ou un délai de carence long sur ce point laisse un angle mort. Voir grossesse, maternité et prévoyance.
• Le dos, sans condition d'hospitalisation. Postures de travail, visites à domicile, port de matériel : les lombalgies figurent en tête des arrêts. Voir exclusions dos et psy.

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