Comparatif prévoyance expert-comptable : comment choisir en 2026
Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449
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Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 18 août 2026
Chez un expert-comptable, la conclusion est inhabituelle : votre caisse est l'une des mieux dotées de France, et le trou à combler se situe avant le 91e jour. La CAVEC verse 130 €/j du 91e au 1 095e jour, alors que la CPAM ne couvre que la moitié du revenu du 4e au 90e jour. Pour un revenu de 80 000 €, il manque 109,59 €/j avant le 91e jour contre 89,18 €/j après. Le critère n° 1 est donc la franchise courte, avant tout renfort d'indemnités journalières. Le détail est sur notre page prévoyance expert-comptable.
Ce que vous achetez vraiment : un trou qui se referme au 91e jour
Un expert-comptable à 80 000 € de revenu gagne 219,18 €/jour. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse 1/730e de son revenu moyen, soit 109,59 €/j : il manque exactement la moitié. À partir du 91e jour, la CAVEC verse 130 €/j jusqu'au 1 095e jour, et le manque tombe à 89,18 €/j. C'est l'inverse de la situation d'une infirmière ou d'un ostéopathe : votre situation s'améliore au 91e jour. Toute la conséquence pratique tient là — le budget utile se place au début de l'arrêt. La chronologie complète est sur notre page prévoyance expert-comptable.
Le reste du régime obligatoire est également solide, et il faut en tenir compte pour ne pas surassurer. La pension d'invalidité CAVEC va de 12 465 €/an en classe 1 à 49 860 €/an en classe 4, pour une invalidité de 66 à 100 % proratisée selon le taux. Le capital décès va de 72 713 € à 290 850 €, avec une rente enfant de 4 155 à 16 620 €/an. La cotisation obligatoire va de 288 à 828 €/an ; la classe 1 concerne les revenus inférieurs à 14 920 € et la classe 4 les revenus supérieurs à 81 454 €. À 80 000 € de revenu, vous êtes juste sous le seuil de la classe 4 : vérifiez votre classe exacte avant de calibrer un capital décès complémentaire.
Les critères qui comptent pour un expert-comptable
| Rang | Critère | Ce qu'il faut exiger | Pourquoi pour un expert-comptable | Signal d'alerte |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Franchise | 15 à 30 jours, franchises séparées accident et maladie | Le manque est plus élevé avant le 91e jour (109,59 €/j) qu'après (89,18 €/j) : c'est là que l'argent sert | Franchise 90 jours vendue comme « calée sur la CAVEC » |
| 2 | Rente d'invalidité | Barème professionnel, seuil à 15 %, proratisation linéaire | La CAVEC n'indemnise qu'à partir de 66 % : un praticien réduit à mi-temps ne touche rien de la caisse | Seuil de déclenchement à 33 % ou barème fonctionnel seul |
| 3 | Saisonnalité de l'activité | Absence de délai d'attente à la souscription pour la maladie, garantie effective toute l'année | Un arrêt en période fiscale coûte des clients, bien au-delà des honoraires : le contrat doit couvrir sans zone morte | Délai d'attente de 3 à 12 mois sur certaines pathologies |
| 4 | Exclusion psychique | Rachat sans condition d'hospitalisation ni durée réduite | Responsabilité, échéances légales, charge de dossiers : l'arrêt psychique long est le risque dominant du métier | Indemnisation psy plafonnée à 90 jours |
| 5 | Forfaitaire ou indemnitaire | Forfaitaire, ou indemnitaire avec référence de calcul explicite | En indemnitaire, l'assureur déduit les 130 €/j de la CAVEC de la perte justifiée : votre indemnisation fond au 91e jour | « Prestations des régimes obligatoires déduites », sans chiffrage remis |
| 6 | Frais généraux | Poste distinct, calibré sur les salaires du cabinet et le loyer | Un cabinet avec collaborateurs supporte une masse salariale qui court intégralement pendant l'arrêt | Garantie « incluse » dans le montant d'IJ |
| 7 | Capital décès | Complément calibré sur l'écart entre vos emprunts et le capital CAVEC de votre classe | La CAVEC verse déjà 72 713 à 290 850 € selon la classe : acheter un capital sans ce calcul revient à payer deux fois | Capital proposé sans question sur votre classe de cotisation |
C'est la profession de cette série où le risque de surassurance est le plus élevé. Chiffrez d'abord vos droits CAVEC, achetez ensuite l'écart.
Prix 2026 : ce que coûte chaque niveau de couverture
| Niveau | Cotisation mensuelle | Sur l'année | Contenu du profil de référence |
|---|---|---|---|
| Couverture complète, bas de fourchette | 200 €/mois | 2 400 €/an | IJ élevées dès le 30e jour, rente d'invalidité, capital décès important |
| Couverture complète, haut de fourchette | 280 €/mois | 3 360 €/an | Même architecture, rachats d'exclusion et options étendus |
| Pour mémoire : cotisation obligatoire | 24 à 69 €/mois | 288 à 828 €/an | CAVEC, selon la classe (classe 1 sous 14 920 €, classe 4 au-delà de 81 454 €) |
Fourchette indicative relevée publiquement en 2025-2026 pour un profil libéral à 130 000 € de revenu, utilisée ici comme repère de niveau de couverture. Un contrat d'expert-comptable calibré sur les seuls 90 premiers jours, sans renfort après le 91e jour ni capital décès superflu, se situe nettement sous cette fourchette.
109,59 €/j avant le 91e jour, contre 89,18 €/j après : pour un expert-comptable à 80 000 € de revenu, le trou de couverture diminue au moment où la CAVEC prend le relais avec ses 130 €/j. C'est le seul régime de cette série où la période critique est le début de l'arrêt — et donc la seule profession où la franchise courte prime sur tout le reste.
Trois erreurs fréquentes chez les experts-comptables
- Renforcer la période déjà couverte. Beaucoup de propositions empilent des indemnités journalières après le 91e jour, là où la CAVEC verse déjà 130 €/j. Le manque y est de 89,18 €/j pour un revenu de 80 000 €, contre 109,59 €/j avant. À budget égal, une franchise de 15 jours rapporte davantage qu'un renfort de montant.
- Choisir un contrat indemnitaire sans lire la clause de déduction. En indemnitaire, l'assureur reconstitue votre perte et en déduit les prestations des régimes obligatoires. Au 91e jour, les 130 €/j de la CAVEC viennent donc en déduction : l'indemnisation de votre contrat chute au moment précis où vous pensiez être le mieux couvert.
- Acheter un capital décès sans regarder sa classe. La CAVEC verse de 72 713 € en classe 1 à 290 850 € en classe 4, avec une rente enfant jusqu'à 16 620 €/an. Souscrire 300 000 € de capital supplémentaire sans ce calcul, c'est payer deux fois la même protection — au détriment de la rente d'invalidité, qui, elle, manque réellement sous 66 % d'incapacité.
Exemple : Thomas arbitre entre deux franchises
Thomas, 45 ans, expert-comptable installé, 80 000 € de revenu, soit 219,18 €/jour. Une opération lourde suivie d'une convalescence l'immobilise 200 jours. Il compare deux configurations à indemnité journalière identique de 100 €/j.
| Configuration A — franchise 15 jours | Configuration B — franchise 90 jours | |
|---|---|---|
| Jours indemnisés par le contrat | J16 à J200 = 185 jours | J91 à J200 = 110 jours |
| Versé par le contrat | 185 × 100 = 18 500 € | 110 × 100 = 11 000 € |
| Versé par la CPAM (J4 à J90) | 87 × 109,59 = 9 534,33 € | 87 × 109,59 = 9 534,33 € |
| Versé par la CAVEC (J91 à J200) | 110 × 130 = 14 300 € | 110 × 130 = 14 300 € |
| Total perçu | 42 334,33 € | 34 834,33 € |
| Part du revenu de la période (43 836 €) | 96,6 % | 79,5 % |
Revenu de la période : 200 jours × 219,18 € = 43 836 €. Décompte en jours calendaires. Attention au cumul : au-delà de 100 % de reconstitution du revenu, l'assureur peut réduire ses prestations — c'est un point à faire écrire.
Conclusion de Thomas : la franchise courte lui rapporte 7 500 € sur cet arrêt et porte sa couverture de 79,5 % à 96,6 % du revenu de la période. Il retient la configuration A, et il en tire une règle générale pour sa profession : à la CAVEC, on achète le début de l'arrêt. Il consacre le budget restant à une rente d'invalidité en barème professionnel, seul poste réellement découvert sous 66 % d'incapacité.
Quand le contrat le moins cher suffit
C'est la profession de cette série où cette question se pose le plus sérieusement.
- Vous êtes en classe 4, sans emprunt, avec une trésorerie de cabinet solide. La CAVEC vous verse 130 €/j dès le 91e jour, jusqu'à 49 860 €/an d'invalidité et 290 850 € de capital décès. Un complément ciblé sur les 90 premiers jours et sur l'invalidité partielle suffit largement.
- Vous exercez en structure avec des associés et une clause de maintien de rémunération. Vérifiez le pacte avant d'acheter des indemnités journalières : voir notre page garantie croisée entre associés.
- Vous avez souscrit jeune, sans exclusion, à tarif figé. Un nouveau questionnaire médical peut faire ressortir un antécédent apparu depuis. Le gain tarifaire ne compense presque jamais une exclusion définitive.
- Vous êtes en arrêt ou en cours d'expertise. On ne change pas de contrat dans cette situation.
Chiffrez votre écart réel avec le simulateur d'IJ pré-réglé pour les experts-comptables, puis appliquez la méthode de comparaison en 10 critères.
Questions fréquentes
Quelle est la meilleure prévoyance pour un expert-comptable ?
Nous ne publions pas de classement d'assureurs. Pour un expert-comptable affilié à la CAVEC, le contrat pertinent est celui dont la franchise est courte — 15 ou 30 jours — parce que le trou de couverture est plus large avant le 91e jour qu'après. Viennent ensuite la rente d'invalidité en barème professionnel avec seuil à 15 %, puis le rachat des exclusions psychiques. Le renfort d'indemnités journalières après le 91e jour est le poste le moins utile de la profession.
Combien coûte une prévoyance d'expert-comptable ?
La fourchette relevée publiquement pour un profil libéral à revenus élevés en couverture complète est de 200 à 280 €/mois, sur un profil de référence à environ 130 000 € de revenu ; à 80 000 €, le curseur se situe dans le bas de la fourchette, et un contrat calibré sur les seuls 90 premiers jours coûte sensiblement moins. La cotisation CAVEC obligatoire va de 288 à 828 €/an selon la classe.
Faut-il passer par un courtier pour comparer une prévoyance d'expert-comptable ?
Ce n'est pas obligatoire, et vous êtes mieux armé que la moyenne pour lire un contrat. L'intérêt tient surtout à l'accès aux conditions générales et à la vérification des règles de cumul avec les prestations CAVEC, qui varient selon le caractère forfaitaire ou indemnitaire du contrat. Le courtier est rémunéré par commission de l'assureur et doit vous l'indiquer par écrit avant la souscription.
Que verse la CAVEC en arrêt de travail et en invalidité ?
Des indemnités journalières de 130 €/j du 91e au 1 095e jour, montant unique en 2026 qui ne dépend pas de la classe de cotisation. La pension d'invalidité, elle, dépend de la classe : 12 465 €/an en classe 1, 16 620 € en classe 2, 33 240 € en classe 3 et 49 860 € en classe 4, pour une invalidité de 66 à 100 %, proratisée selon le taux.
Le capital décès de la CAVEC dispense-t-il d'une garantie décès ?
Souvent, oui, au moins en partie. Le capital va de 72 713 € en classe 1 à 290 850 € en classe 4, avec une rente enfant de 4 155 à 16 620 €/an. C'est l'un des niveaux les plus élevés des régimes obligatoires français. Le complément utile porte alors sur l'écart avec vos emprunts et sur la durée de service de la rente éducation, avant tout capital supplémentaire.
Une franchise de 90 jours est-elle un bon choix à la CAVEC ?
Non, dans la grande majorité des cas. Elle laisse à découvert la période où le manque est le plus élevé : 109,59 €/j pour un revenu de 80 000 €, contre 89,18 €/j une fois la CAVEC en relais. Sur un arrêt de 200 jours, une franchise de 15 jours porte le taux de couverture à environ 97 % du revenu de la période, contre environ 79 % avec une franchise de 90 jours.
À la CAVEC, le budget utile se place avant le 91e jour
Beaucoup de propositions renforcent la période déjà couverte par la caisse et laissent les trois premiers mois à découvert. Envoyez-nous vos devis : nous replaçons chaque garantie sur la chronologie réelle de votre arrêt.
Courtier indépendant immatriculé à l'ORIAS sous le n° 26004449. Nous ne publions aucun classement d'assureurs : nous lisons vos conditions générales, ligne par ligne.
Comparatifs des professions voisines
La méthode reste la même ; ce sont le barème de la caisse et la hiérarchie des exclusions qui changent.
Sources
- CAVEC — Ce qui change en 2026 (130 €/j dès le 91e jour) — consulté en août 2026.
- CAVEC — Tout savoir sur la prévoyance CAVEC (classes 1 à 4) — consulté en août 2026.
- Apicil — Les garanties CAVEC des experts-comptables — consulté en août 2026.
- ameli.fr — Arrêt maladie des professions libérales (IJ CPAM du 4e au 90e jour, 26,33 à 197,51 €/j) — consulté en août 2026.
- Previssima — Indemnités journalières des professions libérales — consulté en août 2026.
- Tessoria — Prévoyance et CARMF (fourchette 200 à 280 €/mois, profil BNC 130 k€) — consulté en août 2026.
- Le Prévoyant — Prévoyance du médecin libéral — consulté en août 2026.
- Baromètre Prévoyance TNS MetLife France / Institut CSA, vague 2026 — consulté en août 2026.