Comparatif prévoyance avocat : comment choisir en 2026
Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449
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Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 18 août 2026
Pour un avocat, le critère n° 1 est la franchise, et la réponse est contre-intuitive : il la faut courte, 15 jours au plus. La CNBF est hors CNAVPL, donc vous ne bénéficiez pas du socle CPAM des professions libérales : personne ne verse rien du 1er au 90e jour, sauf dispositif de barreau. Pour un avocat à 70 000 € de BNC, cela représente 17 260,20 € de revenu perdu avant même le premier euro de la caisse. Ensuite, la CNBF verse 90 €/j, gelés depuis 2022, soit 47 % de ce revenu. Le détail du trou figure sur notre page prévoyance avocat.
Ce que vous achetez vraiment : 90 jours à zéro euro
Un avocat à 70 000 € de BNC gagne 191,78 €/jour (70 000 ÷ 365). La particularité de la profession tient à un détail administratif aux conséquences lourdes : la CNBF est hors CNAVPL, donc le socle commun d'indemnités journalières versé par la CPAM aux professions libérales ne s'applique pas. Du 1er au 90e jour, la couverture dépend uniquement du barreau et du contrat collectif éventuel, dont le montant relevé est de 61 €/j selon conditions. À défaut, la perte est de 17 260,20 € (90 × 191,78) avant le premier euro de la caisse.
À partir du 91e jour, la CNBF verse 90 €/j jusqu'au 1 095e jour. Ce montant n'a pas bougé depuis 2022 et ne dépend pas du revenu : il couvre 47 % du revenu journalier à 70 000 € de BNC. La pension d'invalidité s'élève à 9 577 €/an (798,08 €/mois), sous condition d'impossibilité totale d'exercer et après épuisement des trois ans d'indemnités journalières. Le capital décès est de 50 000 €, avec une rente orphelin de 4 666 €/an et aucune rente conjoint spécifique. Le calcul complet est détaillé sur notre page prévoyance avocat.
Les critères qui comptent pour un avocat
| Rang | Critère | Ce qu'il faut exiger | Pourquoi pour un avocat | Signal d'alerte |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Franchise | 15 jours en maladie et accident, 3 jours en hospitalisation | Aucun régime ne verse avant le 91e jour : la franchise longue laisse trois mois entiers sans revenu | Franchise 90 jours présentée comme « adaptée aux libéraux » |
| 2 | Articulation avec le barreau | Vérification du dispositif collectif existant avant de calibrer les IJ | Certains barreaux versent 61 €/j selon conditions : le contrat doit compléter ce dispositif | Devis établi sans question sur votre barreau |
| 3 | Exclusion psychique | Rachat sans condition d'hospitalisation ni durée réduite | Charge de dossiers, contentieux, exercice souvent solitaire : l'arrêt psychique long est un risque réel de la profession | Indemnisation psy plafonnée à 90 ou 180 jours |
| 4 | Durée d'indemnisation | 1 095 jours, reprise partielle indemnisée au prorata | La CNBF s'arrête au 1 095e jour, puis bascule sur 9 577 €/an d'invalidité : le contrat doit tenir toute la distance | Durée 365 ou 730 jours |
| 5 | Rente d'invalidité | Barème professionnel, seuil à 15 %, rente servie jusqu'à la retraite | La CNBF exige une impossibilité totale d'exercer : toute invalidité partielle est à votre charge | Reprise mot pour mot de la définition de la caisse |
| 6 | Frais généraux | Poste distinct des IJ, calibré sur le cabinet et les rétrocessions | Loyer, secrétariat, documentation juridique, cotisation ordinale : tout continue de courir pendant l'arrêt | Garantie « incluse » sans montant |
| 7 | Rente éducation | Rente par enfant jusqu'à la fin des études | La CNBF verse 50 000 € de capital et 4 666 €/an de rente orphelin, sans rente conjoint spécifique | Capital seul, sans rente, alors que le foyer dépend du revenu |
Chez l'avocat, la franchise passe devant le barème d'invalidité — un ordre qu'on ne retrouve dans aucune autre profession libérale, et qui découle directement de l'absence de socle CPAM.
Prix 2026 : ce que coûte une couverture complète
| Niveau | Cotisation mensuelle | Sur l'année | Contenu du profil de référence |
|---|---|---|---|
| Couverture complète, bas de fourchette | 200 €/mois | 2 400 €/an | IJ élevées dès le 30e jour, rente d'invalidité, capital décès important |
| Couverture complète, haut de fourchette | 280 €/mois | 3 360 €/an | Même architecture, rachats d'exclusion et options étendus |
| Pour mémoire : cotisation obligatoire | 5,67 à 14,17 €/mois | 68 à 170 €/an | Invalidité-décès CNBF : 68 € les années 1 à 4, 170 € à partir de la 5e |
Fourchette indicative relevée publiquement en 2025-2026 pour un profil de libéral de santé à 130 000 € de revenu, utilisée ici comme repère de niveau de couverture : à 70 000 € de BNC, le curseur se situe dans le bas de la fourchette. Facteurs de variation : âge, revenu assuré, franchise, durée, options, questionnaire médical.
17 260,20 € : le revenu perdu par un avocat à 70 000 € de BNC pendant les 90 premiers jours d'arrêt, faute de socle CPAM (90 jours × 191,78 €). C'est exactement la période qu'une franchise de 90 jours laisse à découvert — et la raison pour laquelle le critère n° 1 de la profession est la franchise, avant le prix.
Trois erreurs fréquentes chez les avocats
- Raisonner comme un libéral CNAVPL. Un médecin ou un kiné perçoit des indemnités journalières de la CPAM dès le 4e jour. Un avocat, non : la CNBF est hors CNAVPL. Beaucoup d'avocats souscrivent une franchise de 90 jours en croyant reproduire le schéma classique, et découvrent au premier arrêt que personne n'a versé un euro pendant trois mois.
- Se reposer sur le dispositif du barreau. Quand il existe, le montant relevé est de 61 €/j selon conditions, soit 32 % du revenu journalier à 70 000 € de BNC. C'est un filet partiel, dont les conditions d'ouverture varient. Faites-le vérifier avant de calibrer votre contrat.
- Considérer les 90 €/j de la CNBF comme un plancher confortable. Ce montant est gelé depuis 2022 et forfaitaire : il couvre 47 % du revenu à 70 000 € de BNC, moins encore au-delà. Et la pension d'invalidité qui prend le relais après trois ans plafonne à 9 577 €/an, soit 798,08 €/mois, sous condition d'impossibilité totale d'exercer.
Exemple : Hélène arbitre entre une franchise de 15 et de 90 jours
Hélène, 38 ans, avocate en exercice individuel, 70 000 € de BNC, soit 191,78 €/jour. Son barreau ne dispose d'aucun dispositif collectif d'indemnisation. Elle compare deux configurations à indemnité journalière identique de 120 €/j, sur un arrêt de 120 jours.
| Configuration A — franchise 90 jours | Configuration B — franchise 15 jours | |
|---|---|---|
| Jours indemnisés par le contrat | J91 à J120 = 30 jours | J16 à J120 = 105 jours |
| Versé par le contrat | 30 × 120 = 3 600 € | 105 × 120 = 12 600 € |
| Versé par la CNBF (90 €/j à partir de J91) | 30 × 90 = 2 700 € | 30 × 90 = 2 700 € |
| Total perçu sur 120 jours | 6 300 € | 15 300 € |
| Part du revenu de la période (23 013,60 €) | 27 % | 66 % |
Revenu de la période : 120 jours × 191,78 € = 23 013,60 €. Décompte en jours calendaires à partir du premier jour d'arrêt, franchise fixe, hors dispositif de barreau.
Conclusion d'Hélène : la franchise de 90 jours lui coûte 9 000 € sur un seul arrêt de quatre mois et laisse 73 % de son revenu à découvert. Chez un libéral CNAVPL, cette même franchise serait défendable, puisque la CPAM verse dès le 4e jour. Chez un avocat, elle ne l'est jamais. Hélène retient la configuration B et négocie en plus une franchise de 3 jours en cas d'hospitalisation, option peu coûteuse et qui sert souvent.
Quand il ne faut pas renforcer son contrat
- Votre barreau dispose d'un dispositif collectif effectif. Faites-en chiffrer les conditions avant d'acheter des indemnités journalières qui feraient doublon : en assurance de personnes, l'empilement ne garantit pas le cumul.
- Vous êtes collaborateur avec une rétrocession maintenue en cas d'arrêt court. Vérifiez votre convention : si elle prévoit un maintien pendant plusieurs semaines, la franchise courte perd de son intérêt et le budget est mieux placé sur l'invalidité.
- Vous avez un contrat ancien, souscrit jeune et sans exclusion. Un nouveau questionnaire médical peut faire ressortir un épisode anxio-dépressif déclaré depuis, et se solder par une exclusion définitive sur le risque le plus probable de la profession.
- Vous êtes en arrêt ou en cours d'expertise. Aucun changement de contrat ne se justifie : le nouvel assureur exclura la pathologie en cours.
Chiffrez votre écart réel avec le simulateur d'IJ pré-réglé pour les avocats, puis appliquez la méthode de comparaison en 10 critères à chaque proposition reçue.
Questions fréquentes
Quelle est la meilleure prévoyance pour un avocat ?
Nous ne publions aucun classement d'assureurs. Pour un avocat, le contrat pertinent est d'abord celui dont la franchise est courte — 15 jours, voire 3 jours en hospitalisation — parce qu'aucun régime ne verse quoi que ce soit avant le 91e jour. Viennent ensuite le rachat des exclusions psychiques, la durée d'indemnisation de 1 095 jours et la rente d'invalidité en barème professionnel avec seuil à 15 %.
Combien coûte une prévoyance d'avocat ?
La fourchette relevée publiquement pour un profil libéral à revenus élevés en couverture complète est de 200 à 280 €/mois. Ce repère correspond à un profil de référence à environ 130 000 € de revenu ; à 70 000 € de BNC, le curseur se situe dans le bas de la fourchette. La cotisation CNBF invalidité-décès obligatoire, elle, est très faible : 68 €/an les quatre premières années, puis 170 €/an.
Faut-il passer par un courtier pour comparer une prévoyance d'avocat ?
Ce n'est pas obligatoire. L'intérêt tient à deux points difficiles à instruire seul : l'articulation avec le dispositif éventuel de votre barreau, et la lecture des clauses d'invalidité. Le courtier obtient les conditions générales complètes et les relit ; il est rémunéré par commission de l'assureur et doit vous l'indiquer par écrit avant la souscription.
Que verse la CNBF pendant les 90 premiers jours d'arrêt ?
Rien. La CNBF étant hors CNAVPL, les avocats ne relèvent pas du socle commun d'indemnités journalières versé par la CPAM aux autres professions libérales. La couverture des 90 premiers jours dépend uniquement du barreau et du contrat collectif éventuel, dont le montant relevé est de 61 €/j selon conditions — soit 32 % du revenu journalier d'un avocat à 70 000 € de BNC.
Les 90 €/j de la CNBF suffisent-ils ?
Ce montant est forfaitaire, inchangé depuis 2022, et versé du 91e au 1 095e jour. Il représente 47 % du revenu journalier d'un avocat à 70 000 € de BNC (191,78 €/j) et une proportion d'autant plus faible que le revenu est élevé. La pension d'invalidité de la caisse, elle, est de 9 577 €/an, soit 798,08 €/mois, et suppose une impossibilité totale d'exercer.
Quel contrat choisir sans exclusion des affections psychiques ?
Cherchez un rachat explicite des affections psychiques, sans condition d'hospitalisation et sans durée d'indemnisation réduite. C'est un point sensible pour la profession : charge de travail, contentieux, isolement de l'exercice individuel. Notre page exclusions dos et psy détaille les rédactions à refuser et le fonctionnement du rachat.
Votre franchise est-elle calée sur les 90 jours à zéro euro ?
C'est la première ligne à vérifier dans un contrat d'avocat, et c'est celle que les devis mettent le moins en avant. Envoyez-nous vos propositions : nous chiffrons ce que chacune verserait sur un arrêt de quatre mois.
Courtier indépendant immatriculé à l'ORIAS sous le n° 26004449. Nous ne publions aucun classement d'assureurs : nous lisons vos conditions générales, ligne par ligne.
Comparatifs des professions voisines
La méthode reste la même ; ce sont le barème de la caisse et la hiérarchie des exclusions qui changent.
Sources
- CNBF — Invalidité-décès des avocats — consulté en août 2026.
- CNBF — Barème 2026 (PDF) : 90 €/j du 91e au 1 095e jour — consulté en août 2026.
- Philtr — Régime obligatoire CNBF et dispositif LPA — consulté en août 2026.
- Tessoria — Prévoyance et CARMF (fourchette 200 à 280 €/mois, profil BNC 130 k€) — consulté en août 2026.
- Le Prévoyant — Prévoyance du médecin libéral — consulté en août 2026.
- Baromètre Prévoyance TNS MetLife France / Institut CSA, vague 2026 — consulté en août 2026.