Prévoyance kiné libéral : ce que verse la CARPIMKO (et ce qu'il manque)

Arrêt de travail d'un kiné : la chronologie des versements

Comme tous les auxiliaires médicaux, le kinésithérapeute dépend de deux régimes successifs : le socle CPAM des professions libérales pour les 90 premiers jours, puis la CARPIMKO. Chronologie pour un BNC de 50 000 €/an, le revenu médian indicatif du métier :

Un métier qui s'exerce avec le corps — et s'arrête avec lui

La kinésithérapie est le métier physique par excellence des professions de santé. Trois conséquences directes pour votre couverture :

• TMS des membres supérieurs : épaules, coudes, poignets sollicités des dizaines de fois par jour. Une tendinopathie chronique peut réduire l'activité des mois durant — sans jamais atteindre les 66 % d'invalidité exigés par la CARPIMKO.
• Pathologies du dos : mobilisations, postures penchées. Or c'est précisément le risque que les contrats d'entrée de gamme excluent ou conditionnent (hospitalisation, chirurgie). Avant de signer, lisez notre décryptage des exclusions dos et psy.
• Pas d'exercice « diminué » possible : un consultant fatigué peut lever le pied ; un kiné qui ne peut plus manipuler ne facture plus rien. Le passage de 100 % à 0 % de revenu est brutal.

Exemple chiffré : Mathieu, 38 ans, kiné, 50 000 € de BNC

Mathieu exerce en cabinet de groupe à Nantes. BNC : 50 000 €, soit 136,99 €/jour calendaire (50 000 ÷ 365). Une rupture de la coiffe des rotateurs — opération puis rééducation — l'arrête 9 mois (270 jours) :

• Jours 1 à 3 : 0 €.
• Jours 4 à 90 : IJ CPAM = 50 000 ÷ 730 = 68,49 €/j × 87 jours = 5 958,63 €.
• Jours 91 à 270 : forfait CARPIMKO = 55,44 €/j × 180 jours = 9 979,20 €.
• Total perçu sur 9 mois : 15 937,83 €, quand son activité aurait généré environ 36 986 € (270/365 × 50 000). Le manque à gagner dépasse 21 000 € — loyer du cabinet, URSSAF et assurances toujours dus.

Son statut de profession libérale au régime réel lui aurait pourtant permis de déduire de son BNC, via la loi Madelin, la cotisation d'un contrat couvrant ce scénario.

Prix d'une prévoyance de kiné : la fourchette et ce qui la fait varier

Sur les fourchettes relevées pour les auxiliaires médicaux CARPIMKO (profil 30-40 ans, IJ + invalidité + décès) : 60 à 150 €/mois, et 150 à 200 €/mois pour un contrat renforcé sans exclusion des pathologies du dos — l'option qui compte le plus pour un kiné. Les facteurs de prix :

• l'âge à la souscription ;
• le montant d'IJ assuré (viser le revenu réel, charges comprises) ;
• la franchise : un contrat en relais de la CPAM (franchise 90 jours) coûte nettement moins cher qu'une couverture dès le 4^e jour ;
• le barème d'invalidité retenu (professionnel ou croisé) et le seuil de déclenchement ;
• les antécédents déclarés au questionnaire médical.

Repères détaillés sur la page prix d'une prévoyance TNS.

Quand un kiné peut (vraiment) attendre avant de souscrire

Tout kiné n'a pas besoin du contrat maximal. Si vous êtes remplaçant sans charges de cabinet, sans emprunt, avec une trésorerie couvrant 6 mois de dépenses, la couverture CPAM des 90 premiers jours (≈ 50 % du revenu) plus le forfait CARPIMKO peuvent constituer un filet acceptable — le sujet à traiter en priorité est alors l'invalidité, avant les IJ. À l'inverse, un titulaire avec local, matériel, assistant et prêt professionnel n'a pas ce luxe : chaque mois d'arrêt au-delà du 90^e jour creuse un trou de près de 2 450 € avant de compter les charges. Et rappelez-vous qu'une mutuelle ne remplace jamais un revenu — elle rembourse des soins ; la distinction complète est sur mutuelle ou prévoyance.

Pour situer votre régime par rapport aux autres soignants : l'infirmière libérale partage exactement le même barème CARPIMKO, tandis que le médecin libéral (CARMF) conserve environ 50 % de son revenu après le 90^e jour — le forfait unique des auxiliaires médicaux fait figure d'exception.