iad, SAFTI, Capifrance : ce que votre réseau assure vraiment — et ce qu'il n'assure pas

« Mon réseau s'en occupe » : une idée reçue

L'objection revient souvent chez les mandataires : le réseau communique sur ses « avantages conseillers », un partenariat avec un assureur a été annoncé, donc « c'est géré ». Le raisonnement importe un réflexe de salarié dans un statut qui ne le permet pas. Un salarié est couvert par un contrat collectif obligatoire, financé au moins en partie par l'employeur, qui s'applique à lui sans qu'il signe quoi que ce soit. Un mandataire est un agent commercial indépendant : le réseau n'est pas son employeur, ne cotise pas pour lui, et ne l'affilie pas d'office à un régime de prévoyance. Ce que peut faire un réseau — et ce que font effectivement ceux qui font quelque chose — c'est négocier : un accès facilité, un tarif préférentiel, une offre packagée, voire un contrat de groupe à adhésion facultative. Dans les réseaux que nous avons étudiés, la souscription reste individuelle, volontaire et payée par le conseiller.

Cette nuance détermine qui est couvert. Dans un contrat groupe, tout le monde l'est. Dans un partenariat commercial, seuls ceux qui ont signé le sont — les autres n'ont que la SSI, dont la fiche complète du mandataire est sur notre page métier.

iad × Gan Prévoyance / HEYME : un partenariat, pas un contrat groupe

Le cas le plus cité, parce que le plus visible : en mai 2023, iad a annoncé un partenariat avec Gan Prévoyance (prévoyance) et HEYME (santé) au bénéfice de ses conseillers. Ce que ce partenariat est, précisément :

• un accord commercial donnant aux conseillers iad l'accès à des offres dédiées ;
• des contrats individuels : chaque conseiller signe — ou non — son propre contrat ;
• des contrats facultatifs et payés par le conseiller : le réseau ne finance pas les cotisations.

Ce que ce partenariat n'est pas : un contrat groupe, une affiliation automatique, une prévoyance « fournie » par iad. Un conseiller iad qui n'a rien souscrit est exactement aussi couvert qu'un mandataire sans réseau : IJ SSI calculées sur son CA abattu de 34 %, et rien d'autre. Le partenariat confirme d'ailleurs que le statut ne fournit rien par défaut : sinon, une passerelle vers des contrats individuels serait inutile.

Capifrance : tarifs négociés · SAFTI : aucune offre publiée

Capifrance met en avant des tarifs préférentiels négociés auprès d'assureurs — Abeille Assurances et Vivens selon la documentation du réseau que nous avons consultée en août 2026 — avec une souscription libre : là encore, une remise sur des contrats individuels, pas une couverture automatique. Le conseiller qui ne fait pas la démarche n'a rien.

SAFTI : notre veille documentaire d'août 2026 n'a identifié aucune offre publiée de prévoyance pour ses conseillers. Nous n'écrivons pas que SAFTI « ne propose rien » — un accord non publié peut exister — mais rien de public ne permet de l'affirmer. Un mandataire SAFTI doit donc raisonner comme si sa couverture ne dépendait que de lui.

Un tarif négocié n'est pas une couverture : le trou SSI reste entier

Le point que toute la communication des réseaux laisse dans l'ombre : un partenariat, même réel, ne change rien à vos droits obligatoires. Léa, 34 ans, conseillère Capifrance, réalise 38 000 € de CA annuel moyen en micro-BNC. En arrêt de travail, la SSI retient 38 000 × 0,66 = 25 080 € de revenu et lui verse 25 080 ÷ 730 = 34,36 €/jour à partir du 4^e jour — soit environ 1 030 € par mois d'arrêt, pendant que son pipeline de commissions s'assèche en 3 mois.

Ce montant est identique que Léa ait rejoint Capifrance, iad, SAFTI ou aucun réseau : les partenariats jouent sur le prix d'un éventuel contrat privé, jamais sur les prestations du régime obligatoire. Le trou entre 34,36 €/j et son CA journalier réel (104 €) ne peut être fermé que par un contrat qu'elle souscrit elle-même.

Évaluer une offre réseau face au marché : les 5 critères

Une offre négociée par votre réseau peut être une bonne affaire — c'est un canal de distribution comme un autre. Elle se juge exactement comme n'importe quel contrat, sur cinq critères, dans cet ordre :

• 1. Le barème d'indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire ? Pour un revenu de commissions volatil, la différence décide de ce que vous toucherez vraiment — un contrat indemnitaire peut réduire l'indemnité si vos revenus récents ont baissé.
• 2. La franchise, cause par cause : maladie, accident, hospitalisation n'ont souvent pas la même franchise. Avec un pipeline qui paie encore ≈ 3 mois, une franchise longue en maladie peut se discuter — pas en accident (voir franchise et délai de carence).
• 3. Les exclusions et restrictions dos / psy : deux causes majeures d'arrêt long, fréquemment limitées dans les offres d'entrée de gamme — plafond réduit, hospitalisation exigée (voir exclusions dos et psy).
• 4. Les plafonds d'indemnisation : montant maximal par jour et durée maximale de versement. Un contrat pas cher qui s'arrête à 90 jours reproduit le défaut de la SSI au lieu de le corriger.
• 5. Le revenu assuré : votre CA réel avant abattement, pas le revenu fiscal abattu de 34 %. C'est le critère le plus souvent mal réglé — et celui qui justifie de passer par le simulateur avant tout rendez-vous.

Dernier point de méthode : demandez les conditions générales datées, pas la plaquette. Et comparez au moins une offre du marché à celle du réseau — c'est en une heure de travail le seul moyen de savoir si le « tarif préférentiel » en est un.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il rédige et vérifie l’ensemble des contenus de ce site. Il conseille les indépendants et les dirigeants sur leur prévoyance, leur mutuelle et leur assurance de prêt, à partir des barèmes des treize caisses obligatoires.

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